가짜 금융(Fake Finance) I

목차
1.알베스 레이스의 쿠데타
2.폰지 사기의 대부
3.부동산 론더링 헌터
4.Victor Lustig이 파리의 랜드마크를 판 방법
5.광고는 괴물로 변한다
6.고빈도 거래자는 벌금을 내야 한다
7.스페인 돈세탁의 천국
8.금융부문의 디지털화




1.알베스 레이스의 쿠데타

카렐 마랑의 여행 가방에는 사취한 돈이 가득하다. 안전상의 이유로, 그는 런던의 Waterlow & Sons에서 갓 채운 처음 두 개의 수하물을 포르투갈로 가는 배에 탑승하기 전에 3일 동안 리버풀 스트리트 역에 맡겼다. 마랑은 아무도 자신을 의심하거나 호루라기를 불지 않았는지 확인하고 싶어 한다. 그러나 모든 것이 순조롭게 진행되고 Marang은 사고 없이 포르투갈에 도착한다. 원대한 계획의 첫 번째 단계가 완료되었다. 마랑과 그의 전우들은 이제 수백만 에스쿠도를 갖게 되었다. 진짜 포르투갈 에스쿠도 지폐를 사기꾼이 주문했다. 돈은 튤립이 아니라 진짜이기 때문이다. 그러나 런던 중앙은행의 인쇄회사인 워터로우 앤 선즈(Waterlow & Sons)에 대한 주문은 위조된 것이다. 카렐 마랑(Karel Marang)은 100년 전 포르투갈을 실존적 위기로 몰아넣은 알베스 레이스(Alves Reis)의 뻔뻔한 계획을 주도한 인물이다. 아르투르 비르질리오 알베스 레이스는 1896년 9월 리스본에서 파산한 장의사의 아들로 태어났다. 젊은 리스는 기계 공학 과정을 밟고 있었다. 1916년 포르투갈이 제1차 세계대전에 개입했을 때 그는 아내와 결혼했다. 남편으로서 Reis는 유럽 전선에서 싸울 필요 없이 이전 식민지였던 앙골라로 여행할 수 있는 허가를 받았다. 떠나기 전에 Reis는 처음으로 위조 사업에 뛰어 들었다. 그는 존재하지도 않았던 학교인 "옥스포드 대학의 폴리 테크닉 공학 학교"에서 학위를 받았다. 그는 기계 공학에서 응용 수학 및 지질학에 이르기까지 20개 분야에서 자신의 지식과 기술을 입증한다. 요컨대, 그는 모든 것을 공부했고 모든 것을 할 수 있다. 리스는 연구소 이사로 추측되는 사람들의 이름과 서명을 위조하고 문서를 인장과 도장으로 장식한다. 그는 심지어 포르투갈 공증인으로부터 졸업장에 대한 인증을 받아 앙골라에서 경력을 쌓았다. 레이스는 1924년 포르투갈로 돌아와 다시 대담함을 발휘했다. 위조를 완전히 새로운 차원으로 끌어 올린다. 위조되는 것은 돈 자체가 아니라 인쇄 작업이다. 그와 포르투갈 중앙 은행과 가상의 계약서를 작성하는데, 이 은행은 그에게 지폐 인쇄를 의뢰하는 것으로 추정된다. 그리고 Reis는 자신의 의무를 게을리한 공증인이 이 가상의 주문을 인증하는 데 성공한다. 예를 들어, 런던의 공식 지폐 인쇄 회사는 그를 위해 실제 돈을 인쇄한다. 돈이 든 여행 가방이 포르투갈 땅에 처음 도착했을 때, 레이스와 마랑 그리고 다른 순진한 공범들이 돈을 나누어 주기 시작한다. 이를 위해 Reis는 Banco de Angola e Metrópole이라는 자신의 은행을 설립하여 기업과 사업가에게 저렴한 은행 대출을 제공했다. 그는 직원들을 속여 그 돈이 앙골라의 개발 프로그램을 위한 것이라고 믿게 만든다. 사실, 그는 돈의 일부를 이전 포르투갈 식민지에 투자한다. 중앙은행가들은 점점 의심을 품게 되었으며, 과대망상증은 도둑놈의 파멸이 된다. Banco de Portugal에 대한 권력을 얻으려는 그의 시도는 실패한다. 그는 조금씩 중앙은행의 주식을 사들였는데, 당시에는 그 중 절반이 개인 소유였다. 밀짚 업자(실제 소유주를 숨기기 위해 명의를 빌려주는 사람—불법 자금 세탁)를 통한 그의 은행 참여의 증가와 유통되는 돈의 기적적인 증가는 은행가들과 일부 정치인들 사이에 의문을 불러일으킨다. 무슨 일이죠? 환전상이 우연히 동일한 일련 번호를 가진 두 개의 지폐를 발견하여 사기 행위가 드러났다. 알베스 레이스는 가면을 벗고 체포된다. 1930년에 법원은 그에게 20년 형을 선고하였다. 그러나 그뿐만 아니라 포르투갈 전체에 대해 더 나아가 이 스캔들은 상당한 결과를 낳았다. 인플레이션은 계속 증가하고 있으며, 이에 따라 국민들의 불만도 커지고 있었다. 중앙은행가들과 정치인들이 라이스를 비난하는 만큼, 통화와 국가의 정치 엘리트들에 대한 신뢰는 사라졌다. 통제 메커니즘의 부재와 공무원들의 속임수가 애초에 사기를 가능하게 했다. 인쇄회사인 Waterlow & Sons도 계약서의 진위 여부를 보다 엄격하게 확인했어야 했다. 그 결과는 씁쓸하다. 상사는 재판에 회부된다. 1932년, 그는 Banco de Portugal에 보상금을 지불해야 했기 때문에 인쇄 회사를 매각해야 했다.


2.폰지 사기의 대부

Alves Reis 보다 먼저 찰스 폰지는 1903년 11월 미국행 증기선에 승선했고, 그의 어머니는 나폴리 항구에서 그에게 심어준 "가서 돈을 벌라"는 명확한 목표를 가지고 있었다. 폰지는 그녀의 조언을 따를 것이다. 그는 그것을 위해 "굽힐 필요조차 없을" 것이며, 나중에 글을 쓸 것이다. 그리고 그는 해외에서 전설이 될 것이다 – 아마도 그의 어머니가 상상했던 방식까지는 아닐 것이다. 1920년 여름, 이탈리아 이민자인 그는 몇 달 동안만 자신의 부를 만끽할 수 있었다. 그렇다면 그의 개선을 위한 큰 게임은 이미 끝났다. 사실이라고 하기에는 너무나도 좋게 들린다 – 그리고 그것은 폰지 자신에게, 그리고 특히 이번 달에 그에게 저축을 맡긴 20,000명 이상의 투자자들에게 그렇다. 총 1,500만 달러 이상이다. 부를 꿈꾸는 사람들은 결국 고통스럽게 깨달아야 한다. 그들은 사기꾼에게 넘어갔다. 어쨌든, 그녀를 연결해 준 것은 어떤 사기꾼만이 아니라 폰지 사기의 네스터이다. 사기꾼으로 불명예스러운 세계적 명성을 얻게 될 남자는 1882년 이탈리아 지방에서 태어났다. 그의 아버지는 우체부이고 어머니는 가난한 지주 상류층 출신이다. 18세가 되면 로마에서 공부할 수 있게 되지만, 과학 대신 폰지는 대도시의 돌체 비타(dolce vita—호화로운 삶)에 굴복하고 만다. 그는 자신을 부유한 귀족으로 소개하고 어머니의 치마를 입고 4년 동안 파산한 후 돌아온다. 그럼에도 불구하고, 이 시기에 떠도는 다른 이탈리아 이민자들의 많은 성공 사례는 그를 낙관적으로 만든다. 그래서 폰지가 선언한 탈출구는 이제 미국이다. 하지만 해외에 도착한 후, 이 젊은 이탈리아인의 상황은 처음에는 조금도 나아지지 않았다. 오랫동안 그는 자신의 고귀한 출신에 합당하지 않다고 생각하는 잡다한 일로 생계를 꾸려간다. 폰지가 1년 넘게 다녔던 첫 직장은 그에게 엄청난 금융 사기를 소개했다. 몬트리올의 은행 관리자였던 폰지는 그의 상사가 고객들 돈을 뜯어내 결국 멕시코로 도망가는 것을 지켜봤다. Ponzi 자신은 은행이 붕괴된 후 수표 사기 혐의로 감옥에 갇히게 된다. 폰지의 마지막 수감은 아닐 것이다. 그는 계속해서 자신이 정의의 희생자라고 믿고 있으며, 미국의 폰지 연구자인 마리 스프링거(Marie Springer)와 같은 사람들은 폰지를 "전문 사기꾼"이라고 부른다. 1910년대 중반에 폰지를 만난 한 교도관은 당시에도 폰지가 "금융 쿠데타 계획에 집착했다"고 증언했다. 그의 낚시 탐험은 1920년 봄, 결국 폰지를 불명예스러운 전설로 만들어버린 쿠데타처럼에 번뜩이는 영감이 떠올랐다고 생각하면서 시작된다. Ponzi는 소위 International Reply Coupons를 "쉽게 돈을 벌 수 있는 미개척 길"로 발견한다. 이론적으로, 당시의 환율은 이러한 우편 쿠폰, 원칙적으로 선불 우표를 해외에서 저렴하게 구입하고 미국에서 수익성 있게 사용하는 것을 가능하게 한다. 표면상으로는 이윤을 남기기 위해 폰지는 보스턴에서 자본을 조달하고 있는데, 이는 인플레이션을 감안하면 현재 2억 3,500만 달러 이상에 해당한다. 그리고 그는 많은 사람들에게 너무나도 유혹적으로 들릴 수 있는 수익금을 약속한다. "당신이 나에게 100달러를 주었다면, 나는 당신에게 3개월 안에 150달러를 약속할 수 있는 종이 한 장을 줄 것이다"라고 그는 나중에 회상했다. 수익을 약속하는 회사는 Ponzi Security Exchange Company라고 불린다. 그는 보스턴의 유명한 스쿨 스트리트에 있는 사무실로 이사하는데, 그 앞에는 아침부터 밤까지 수백 명의 사람들이 붐빈다. 그들은 모두 그에게 돈을 빌려주고 싶어한다. 폰지 사기가 불과 몇 달 만에 붕괴되기 전까지는요. 문제는, 증권거래소가 주장하는 비즈니스 모델이 아예 존재하지 않는다는 점이다. 또한 Ponzi가 몇 년 후에 인정하듯이 "나는 2억 5천만 개 이상의 응답 티켓을 처리해야 했을 것입니다. 말도 안 되는 일이었습니다. 전 세계에 그렇게 많지 않았습니다. 그리고 그런 일은 한 번도 없었습니다." 사실, Ponzi는 엄청난 이익을 가져다 줄 것으로 추정되는 우편 쿠폰 중 기껏해야 몇 개만 구매한다. "피터를 롭시켜 폴에게 돈을 지불하라"는 것이 폰지가 나중에 자신의 좌우명을 부르는 방식이다. 그는 허세를 부리고, 초기 투자자들에게 돈을 갚기 위해 더 많은 투자자의 돈을 모은다. 그리고 명백하게 "결국 모든 채권자에게 전액 지불할 실행 가능한 계획을 찾을 것"이라는 희망에서 그는 계속해서 허세를 부린다. 진정한 비즈니스 모델은 끝까지 보이지 않는다. 1920년 늦여름, 자칭 금융계의 천재였던 그의 이정표는 무너졌다. 폰지는 사기 혐의에 대해 유죄를 인정한다. 그는 나중에 "미국 국민들이 가장 상처를 입은 곳, 즉 그들의 지갑을 때렸다"고 말했다. 어쨌든, 폰지의 이름은 역사책과 사전에 기록될 것이다. 오늘날까지, 폰지 사기는 영어권 세계에서 그가 사용한 사기에 대해 잘 확립된 용어이다. 피터를 강탈하고, 폴에게 지불하고, 마지막 사람들은 개를 문다. 1920년 여름, 적어도 몇 달 동안은 이탈리아 이민자 찰스 폰지(Charles Ponzi)가 "알 카포네 이전 최고의 인물"이었다. 사기꾼의 전설은 임종 시에 자부심 없이 그렇게 말할 것이다. 그는 금융 천재가 아니라 금융 사기꾼의 원형으로 역사에 남는다. 그리고 명성은 결국 유명세로 드러났다.


3.부동산 론더링 헌터

베를린의 부동산 가격은 최근 몇 년 동안 급격히 상승했다. 문제가 있다는 사실은 특히 수도에서 분명하다. 한 아랍 씨족의 일원이 저축 은행에서 900만 유로를 훔쳤고, 보드 박물관에서 거대한 금화를 훔쳤다고 한다. 다양한 씨족 구성원들이 Hartz IV(실업급여 제도)를 받지만, 부동산은 돈을 세탁하기 위해 대규모로 구입했다. 경찰과 검찰은 계좌 이동과 토지 등기부를 샅샅이 뒤져 퍼즐을 맞춰내고 7월에 단속을 벌였다. 씨족 소유의 아파트, 주택 및 토지 77채가 몰수되었다. 이것은 아마도 유명한 빙산의 일각에 불과할 것이다. 유럽연합(EU)의 제재 명단에 오른 러시아 올리가르히(신흥재벌)들이 중개인을 통해 베를린의 주요 부동산을 확보한 것으로 알려졌다. 공격 자금을 조달하기 위해 돈을 세탁하는 클랜, 마피아 갱단 및 테러리스트를 추적해야 하는 사람은 Christof Schulte라고 한다. 어느 화창한 가을날, 그는 연방 재무부의 허름한 사무실에 앉아 있고, 창문을 통해 장벽의 잔해와 공포의 지형을 볼 수 있다. 이곳은 게슈타포의 무서운 본부였다. Schulte의 공식 거주지는 실제로 쾰른이다. 그러나 그는 FIU에서의 새로운 출발에 대한 자신의 계획을 연방하원 의원들에게 보고하기 위해 베를린에 있다. 그는 그들의 보스이다. FIU는 FBI와 약간 비슷하게 들린다. 이는 2017년까지 연방 형사 경찰청(Federal Criminal Police Office) 산하 기관인 금융 정보국(Financial Intelligence Unit)의 약자이다. 그 이후로 세관에 속해 있으며 재무장관 올라프 숄츠(Olaf Scholz, SPD)가 최고 고용주로 있다. FIU는 지금까지 비효율적이고, 너무 느리며, 그다지 성공적이지 않은 것으로 간주되어 왔다. 주 형사 경찰서와 검찰청에 대한 많은 의심스러운 활동 보고가 부적절했기 때문에 많은 절차가 무위로 돌아갔다. 그러나 이제 수천 건의 오래된 사례가 처리되었고 모든 것이 현대적인 전자 보고 시스템으로 전환되었다. 그리고 세관이 미신고 노동에 맞서 싸우고 최저 임금을 약화시키는 과정에서 수천 개의 새로운 일자리를 얻을 수 있는 것처럼, FIU도 증가할 것이다. 현재 정규직 130명과 임시직 230명이 근무하고 있다. 직원 수를 475명으로 늘릴 계획이다. "그들 가운데는 은행가, 세무 전문가, 보험 및 감사 회사의 전직 직원, 세관 조사관, 연방 및 주 정부의 경찰관 등이 있다"고 슐테는 말한다. FIU는 지금까지 특히 의심스러운 자금 움직임이 있을 때 은행으로부터 보고를 받았으며 연초까지만 해도 이를 위한 팩스 시스템이 있었다. 그러나 감사관, 변호사 또는 아케이드 소유자에 의해서도 가능하다. 2017년에는 거의 60,000건에 달했던 모든 신고를 점검하고 꼼꼼하게 조사한 후 혐의가 입증되면 형사 및 형사 당국에 전달한다. 독일에서 우편함 회사를 통한 부동산 구매나 해외 송금을 통해 돈을 세탁하려는 시도가 증가하고 있다는 것은 누구나 알고 있는 사실이다. 외화로 대금을 지불하거나, 대출금을 무이자로 상환하거나, 빠른 재판매가 가능한 구매는 특히 의심스럽다. 그러나 지금까지 국가 통제는 거의 없었으며 구매에 대한 투명성이 매우 부족했다. 독일 정부는 아직 자금세탁 규모에 대한 수치를 제시하지 못하고 있다. "부동산 부문은 높은 거래량으로 인해 높은 수준의 위험을 가진 부문입니다"라고 최근에 슐테가 말했다. 2016년 563건의 조직범죄 소송 중 7%가 '부동산 투자를 통한 자금세탁 활동'과 관련이 있었다. 슐테는 FIU가 2017년 부동산 중개인으로부터 받은 신고는 약 20건에 불과하다고 말한다. 토지 등기부 등재를 담당하는 공증인 역시 의심스러운 사례를 거의 보고하지 않았다 - 두 전문가 그룹 모두 고객에 대한 충성심과 구매 계약 배후의 범죄 가능성 사이에서 갈등하고 있다. 그러나 연방 공증인 회의소 회장인 Jens Bormann은 최근 "Money Laundromat Germany"라는 주제의 심포지엄에서 신고 의무의 높은 장애물에 주목했다. "자금 세탁 사건에 대한 확실한 지식이 있는 경우"에만 신고해야 한다. 할레의 경제 및 범죄 연구 센터(Economy & Crime Research Center Halle)의 카이 버스만(Kai Bussmann)도 연단에 올라 실질적으로 어떤 대가를 치른다면 일반 대중에게 미치는 결과를 지적하며, 가장 중요한 것은 범죄 자금이 사라지고 "구체적인 금"이 된다는 것이다. "그 피해는 부동산 가격 상승과 임대료 상승으로 반영되고 있다." 그리고 국가는 막대한 돈을 놓치고 있다. "세탁된 돈은 세금이 부과되지 않습니다." 바핀은 신분증 위조로 수사에 착수한다. 문제는 엄청나다. 제안은 현금 거래에 대한 제한에서 실제 소유자와 구매 세부 정보를 기록해야 하는 공공 부동산 등록부에 이르기까지 다양하다. 또한 많은 연방 주에는 자금 세탁의 어두운 영역에 사용할 수 있는 인력이 거의 없으며 FIU 단독으로는 거의 해결할 수 없다. 그리고 많은 일들이 결론을 내리지 못하고 끝난다 - FIU는 올해 70,000건 이상의 의심스러운 활동 보고가 있을 것으로 예상하고 있다 - 이는 새로운 기록이다. 그러나 2017년에는 60,000건에 조금 못 미치는 신고 중 판결, 처벌 명령 및 기소는 474건에 불과했다. 대부분의 소송은 취하되었다. Schulte는 국제 교류에서 큰 기회를 보고 있다. 약 160명의 FIU 직원이 이미 Egmont Group에 합류했다. "FIU는 미국에서 특히 높은 전략적 영향력을 가지고 있다." EU에서 부동산 투자 및 토지 등기부 등에 대한 정보에 대한 접근성을 높이는 것도 도움이 될 것이다. 녹색당의 재정 전문가인 리사 파우스(Lisa Paus)는 더 많은 직원만으로는 충분하지 않다고 말한다. "범죄 전문 지식을 갖춘 적절한 사람들을 참여시키는 것이 중요합니다." 그리고 너무 불분명한 구조가 있다. "자금 세탁 및 테러 자금 조달과의 싸움은 기술적 문제나 연방 정부와 주 정부 간의 책임을 둘러싼 다툼으로 인해 실패하기에는 너무 중요합니다."


4.Victor Lustig이 파리의 랜드마크를 판 방법

 매년 700만 명의 방문객이 파리의 에펠탑을 오르며 1인당 최대 36유로를 지불한다. 에펠탑이 없는 프랑스의 수도? 상상할 수 없으나 항상 그랬던 것은 아니다. 반대로, 엔지니어 구스타브 에펠 (Gustave Eiffel)이 그의 건물 계획을 발표하자마자 첫 번째 시위가있었다. 예술가들의 주도가 힘을 합쳐 건설을 막았다. 그리고 1889년 세계 박람회를 위해 그 탑이 문을 열었을 때, 그 단체는 가능한 한 빨리 그것을 철거할 것을 촉구했다. 그들만 그렇게 생각한 것은 아니었다. 많은 파리지앵들은 철골 구조물을 도시의 눈에 거슬리는 것으로 묘사했다. 그들은 탑을 추악하고 녹슬었다고 모욕했지만 무엇보다도 너무 비쌌다. 탑은 7년마다 다시 칠해야 한다. 그렇지 않으면 녹슬 위험이 있다. 이 일은 1925년에도 의제에 올랐는데, 당시에는 66톤의 페인트가 필요했고 수개월에 걸친 작업이 필요했다. 전해진 바에 따르면, 시는 이 몇 주 동안 철거 비용을 계산했다고 한다. "철거할 것인가, 개조할 것인가?" 파리지앵 신문의 표제였다. 미국에서 파리로 막 온 빅토르 루스티그(Victor Lustig)도 이 글을 읽었다. 지금의 체코 공화국에서 태어난 이 사기꾼은 지금까지 소매치기, 카드 속임수 및 기타 사기로 돈을 벌었다. 그러나 에펠 탑에 대한 논쟁은 그에게 훨씬 더 수익성있는 아이디어를 주었고, 나중에 그를 매우 유명한 사람으로 만들었다. 루스티그는 파리의 고물상 6명을 초대해 이야기를 나눴다. 회의의 이유는 에펠 탑의 매각이다. 비밀리에 진행되었고, 어쨌든, 그들은 소동을 일으키고 싶지 않았다. Lustig는 우편부 부국장을 발신인으로 지명했다. 당시 7,300톤의 철강은 거절하기 어려운 제안으로 여겨졌는데, 전기는 산업 혁명을 주도했고, 프랑스는 경제 상승기를 경험했다. 베르사유 조약은 대국(大國)이 알자스-로렌(Alsace-Lorraine)의 풍부한 광석에 대한 접근권을 되찾게 해주었다. 이 나라는 수출 세계 챔피언이 되었다. 동시에 독일에서는 철강에 대한 수요도 급증하고 있었다. 그래서 초대된 모든 딜러는 합의된 시간에 Hôtel de Crillon에 나타났다. 짧은 회의 후, 루스티그는 손님들을 에펠탑까지 운전해 주었다. 모든 이해 관계자가 자료를 가까이에서 볼 수 있어야 한다. 그리고 그 여행은 Lustig에게 완벽한 희생자를 찾을 수 있는 기회를 제공했다. 앙드레 푸아송(André Poisson)은 이 도시에 온 지 얼마 되지 않았고, 사업에 익숙하지 않았으며, 업계에서 입지를 굳히고 싶어 했다. 그래서 그는 루스티그에게 쉬운 상대가 되었다. 그와 함께 Lustig는 그룹과 거리를 두고 사적으로 마지막 거래를 제안했다. "당신은 선택받은 분입니다." 의심스러워진 푸아송은 아내가 아니었다면 진행하지 않았겠지만 루스티그도 그들을 달랠 수 있었다. 이를 위해 그는 이상한 수법을 썼다. 그는 소위 공무원으로서 낮은 봉급을 불평하고 뇌물을 수수하는 행동을 했다. 푸아송의 눈에는 이것이 분명히 그를 진정성 있게 보이게 했다. 잠시 후, 푸아송은 루스티그에게 봉투 두 개를 건넸다. 하나는 에펠탑의 매입 가격이었고, 다른 하나는 뇌물이었다. 고물상이 에펠탑을 사기 위해 지불한 금액이 정확히 얼마인지는 알려져 있지 않다. 그러나 그 대가로 많은 것이 문서화 된 바와 같이 그는 Lustig로부터 철거 날짜가 포함 된 계약을 받았다. 푸아송은 세부 사항을 논의하기 위해 잠시 후 시청에 나타났다. 거기서 그들은 어리둥절한 반응을 보였다. 경찰관들은 당시 이 남성을 미친놈으로 낙인찍고 고개를 저었을 것이다. 빅토르 루스티히는 기차를 타고 비엔나로 도망친 지 오래였다. 그리고 푸아송은? 그는 자신의 부주의가 너무나 부끄러워서 불평을 하지 않았다. 그러나 루스티그의 여정은 비엔나로의 탈출로 끝나지 않았다. 그는 일생 동안 사기 행각으로 전 세계를 여행했다. 젊은 시절에도 그는 특히 유럽에서 센세이션을 일으켰다. 하지만 그것만으로는 루스티그에게는 역부족이었다. 어느 시점이 되자 그는 북아메리카로 가게 되었다. 어디에 있든 Lustig는 부자를 속이는 것을 선호했다. 그래서 루스티그는 자신을 현대판 로빈 후드로 보는 것을 좋아했다. 다만 그는 전리품을 가난한 사람들에게 주지 않고 자신을 위해 보관하는 것을 선호했다. Lustig가 수십 년 동안 거짓말의 그물을 구축했지만, 그것도 매우 짧은 시간에 마침내 무너졌다.
 

5.광고는 괴물로 변한다

온라인 광고는 점점 더 비평가들의 초점이 되고 있다. 수잔 쿤츠(Susanne Kunz), 프록터 앤 갬블(Procter & Gamble)의 미디어 책임자는 다음과 같이 불평한다. "우리는 디지털에서 큰 신뢰 상실과 불확실성을 경험하고 있습니다." 대행사는 여전히 이를 축소하고 많은 광고주가 현재 침착하고 객관적인 태도를 유지하려고 노력하고 있지만 사실은 그들로부터 도망치고 있다. 시장 조사 회사인 Forrester는 다음과 같이 추정한다. 보이지 않는 사기성 온라인 광고 지난해 기업들의 피해액은 74억 달러였으며 2021년에는 109억 달러로 증가할 것으로 예상된다. 2017년 1분기 독일에서 사기로 게재된 온라인 광고의 비율은 35%였다. 2017년에 최대 6억 5천만 유로에 달했던 이 돈이 사라졌다. 광고주뿐만 아니라 편집 사무실에 자금을 조달하기 위해 광고 수익이 시급히 필요한 웹 사이트도 마찬가지이다. 대표적인 예로 9월 말 「파이낸셜 타임스」지는 이렇게 보도했다. 그들은 여러 광고 교환에 FT.com을 가장하는 총 300개의 웹사이트가 있다는 것을 발견했다. 자동 광고 전송 시스템을 통해 가짜 계정들이 생성되고, 이 가짜 계정들이 Financial Times (FT)를 타겟으로 광고를 전송하여 광고 예산만 낭비되는 상황이다. 이로 인해 FT는 매달 100만 파운드의 광고 수입 손실을 보고 있다. FT의 디지털 광고 책임자인 앤서니 히칭스(Anthony Hitchings)는 이에 대해 "업계는 본질적으로 조직적인 범죄에 마케팅 예산을 계속 낭비하고 있다"고 논평했다. 광고 산업은 조직 범죄에 계속 돈을 낭비하고 있다. 미국 산업 잡지 Adweek의 데이터 기반 광고 주제 이벤트 Nielsen Catalina Solutions의 CEO인 Matt O'Grady는 사기성 프로그래매틱 온라인 광고의 비율이 50% 이상일 것으로 추정한다고 말했다. 실시간 입찰 프로세스 비율은 훨씬 더 높다. 이것은 이러한 광고의 절반이 우리에게 보이지 않는다는 것을 의미한다. 독일에서 프로그래매틱 방식으로 게재되는 온라인 광고의 점유율은 현재 45%이다. 독일에서 온라인 광고에 지출되는 대부분의 돈은 소매업체에서 지출되며, 2017년 전체 디지털 광고 지출의 5분의 1 이상을 차지할 것이다. 가장 큰 동인은 전자 상거래와 모바일 광고의 중요성 증가이다. "모바일 광고에 대한 독일의 소매 투자는 최근 급격히 증가했습니다. 특히 패션 회사들이 이 채널을 점점 더 많이 사용하고 있습니다"라고 eMarketer의 예측 책임자인 Monica Peart는 설명한다. 독일에서 사기성 광고의 비율이 증가하고 있다. 따라서 브랜드 위험은 점점 더 증가하고 있다. 광고 기술은 비참한 상황에 대한 책임이 있다. 광고 전달이 프로그램에 더 많이 맡겨질수록 시스템은 사기에 더 취약해진다. 그의 가장 최근 저서 "BadMen"에서 미국의 저명한 광고주이자 온라인 비평가인 밥 호프만(Bob Hoffman)은 훨씬 더 노골적이다. 그는 애드테크가 광고 산업뿐만 아니라 전 인류에게 위협이 된다고 생각한다. 그는 다음과 같이 썼다. "우리가 사용하고 있는 기술이 ... 괴물로 변했다." 일상의 기술이 이제 괴물로 변했다는 것은 이해할 수 없는 일이다. 호프만은 애드테크를 '감시 마케팅'으로 간주한다. 우리를 옭아매고 유혹해야 할 광고는 매 순간 우리를 감시하기 시작한다. 호프만에 따르면, "우리는 전체주의 정부를 두려워하도록 배웠습니다. 우리는 그들이 우리에 대한 모든 것을 알고, 어디에서나 우리를 따라다니고, 우리의 일거수일투족을 추적하고, 우리에 대한 비밀 파일을 보관하여 우리가 어렴풋이 볼 수 있는 방식으로 우리의 삶에 영향을 미칠 수 있다는 것을 두려워했습니다. 우리는 그런 악몽을 향해 잘 가고 있습니다. 다만 우리 정부가 우리에 대한 모든 것을 알고, 어디를 가든 우리를 따라다니며, 우리의 일거수일투족을 추적하고, 우리에 대한 비밀 파일을 보관하는 것이 아니라 바로 마케팅 산업이 그렇습니다." 우리가 한때 두려워했던 악몽이 현실이 되고 있다. 그러나 우리를 염탐하고, 박해하고, 우리 각자에 대한 비밀 문서를 만드는 것은 전체주의 정부가 아니다. 케임브리지 애널리티카(Cambridge Analytica)의 최고 경영자인 알렉산더 닉스(Alexander Nix)는 미국에서는 모든 시민이 마케팅 업계에 의해 4-5천 개의 데이터 포인트를 축적했다고 주장한다. 각 성인의 매우 개인적인 프로필을 나열할 수 있다. 무섭네요. 그리고 독일에서도 그리 멀지 않아 현실이 된다. 애드테크는 고품질 웹사이트의 광고비를 사취하는 책임을 진다. 예를 들어, 시스템은 FT.com 또는 spiegel.de 의 사용자를 감시하고, 더 저렴한 웹사이트에서도 주소를 지정할 수 있는지 확인하고, 이러한 저품질 사이트에 직접 광고를 보낸다. 애드테크는 가짜 뉴스를 기반으로 번창하는 사이트를 위한 경제적 엔진이다. 온라인은 가짜를 먹고 번성한다. 디지털 세계에서는 보이는 것이 전부가 아니다. 그리고 명백히 아무 것도 사실이 아니다. "BadMen"에서 호프만은 나쁜 습관을 묘사한다. 페이스북 친구들이 좋아할 것으로 예상되는 페이지를 추천한다. 호프만은 딸이 "좋아요"를 누르는 페이지를 본 후 이것이 가짜라고 생각한다. 그녀가 그것을 부인했기 때문이다. 나는 그것을 시험해 보고 스스로에게 물었다. 페이스북이 나에게 "친구들이 좋아요"를 눌렀다고 표시한 페이지들 중 40퍼센트가 그것을 부인했다. 과반수가 페이지를 좋아한 적이 있다. 이 디지털 세계는 많은 거짓말과 더 많은 사기로 구성된 것 같다. Bob Hoffman에 따르면 데이터 기반 광고 게재인 애드테크(adtech)의 출현 이후 평균 클릭률은 이제 1,000명당 2명에서 1,000명당 0.6명으로 떨어졌다. 따라서 프로그래매틱이 효율성을 높인다는 것은 신화이다. 반대로, 미디어 에이전시는 프로그래매틱이 시스템 제어를 위한 인건비를 증가시켰다고 불평한다. 끝이 가까웠다. 이제 광기에 종지부를 찍을 때이다. 이것이 바로 요즘 EU가 준비하고 있는 것이다. 2018년 5월 E-Privacy Regulation 출범으로 소비자가 이에 대해 명시적으로 동의하지 않는 한("선택") 모든 사용자를 추적하고 스토킹할 수 있도록 광고가 쿠키를 설정하는 것을 금지한다. 세븐원 미디어(SevenOne Media)의 매니징 디렉터인 토마스 포트(Thomas Port)는 이 규정이 디지털 경제를 근본적으로 뒤흔들 것이라고 가정한다 어쩌면 그 끝을 의미할지도 모른다. 감시에 대한 정당한 비난에 비추어 볼 때, 그녀는 다른 어떤 것도 받을 자격이 없었을 것이다.


6.고빈도 거래자는 벌금을 내야 한다

고빈도 거래는 증권 거래소에서 쉽게 조작할 수 있다. 따라서 거래자는 이제 높은 벌금을 선고받았다. 영국의 감독관들은 다음과 같이 자랑한다. 그들은 처음으로 고빈도 트레이더를 단속했다 - 영국 감독 당국인 FCA는 미국에 기반을 둔 트레이더인 마이클 코시아(Michael Coscia)가 그의 트레이딩 회사인 팬더 에너지 트레이딩(Panther Energy Trading)을 통해 영국 상품 시장을 자신에게 유리하게 조작했다는 것이 입증되었다고 보고 있다. FCA의 집행 및 금융 범죄 부서장인 트레이시 맥더모트(Tracey McDermott)는 "코시아는 시장과 참여자들을 속였다"고 말했다. 그의 수법은 시장을 남용하고 시장의 무결성을 훼손하기 위해 고안되었다. "이것은 용납할 수 없는 일이다. 따라서 우리는 코시아를 처벌하고 그가 얻은 모든 이점을 박탈하기 위해 강력한 조치를 취했습니다."라고 McDermott는 말했다. 법원은 그에게 903,176달러를 지불하라고 명령하였다. Coscia가 당국과의 합의에 동의하지 않았다면 벌금은 30% 더 높았을 것이다. 트레이더 Coscia와 그의 회사는 미국에서 총 450만 달러에 달하는 추가 벌금을 지불해야 한다. Coscia는 논란의 여지가 있는 고빈도 거래자의 정통한 세대에 속한다. 프로그래밍된 명령(알고리즘) 덕분에, 그들의 컴퓨터는 순식간에 증권 거래소에 매수 및 매도 주문을 자동으로 발사한다. 분데스방크(Bundesbank) 이사회 위원인 요아힘 나겔(Joachim Nagel)은 "증권 거래소 서버에 연결되는 케이블의 길이가 기업을 평가하는 능력보다 투자자의 성공에 더 결정적인 역할을 한다"고 말하기도 했다. 초단타 매매자들은 몇 미터의 케이블(코로케이션)을 절약하기 위해 세계 증권 거래소의 주요 컴퓨터 바로 옆에 서버를 임대했다. 따라서 투자자들은 점점 더 지능형 알고리즘에 의해 쫓겨나고 있다. 많은 고빈도 거래자는 더 빨리 거래하기 위해 컴퓨터를 증권 거래소의 메인 컴퓨터에 너무 가깝게 두지 않고 번개 같은 속도로 주문을 취소할 수 있다. 코시아는 또한 이 기술을 이용한 것으로 보이는데, 무엇보다도 그는 석유 시장의 가격을 조작했다고 한다. 금지된 전략은 다음과 같이 작동한다. 거래자는 실제로 유가 증권을 매도하기를 원한다. 그러나 그에게는 가격이 너무 낮다. 그래서 그는 먼저 교환 시스템에서 구매 주문을 한다. 주식 시장 가격은 수요와 공급을 기반으로 하기 때문에 이제 가격이 실제로 상승할 수 있다. 예를 들어, 높은 수요를 식별하도록 알고리즘이 프로그래밍된 다른 고성능 컴퓨터가 실제로 구매를 시작할 때이다. 그러나 시스템에 첫 번째 대량 주문을 쏜 알고리즘 트레이더는 원하는 방향으로 가격을 올린 후 번개 같은 속도로 스팸 주문을 취소한다. 그의 컴퓨터가 증권 거래소 컴퓨터와 충분히 가까이 있기 때문에 그는 그것을 할 수 있다 - 그리고 이제 자신의 증권을 더 높은 가격에 팔 수 있다. 이러한 조작 기술을 예를 들어 스푸핑(spoofing) 또는 계층화(layering)라고 한다. 이 경우 알고리즘은 다른 시장 참가자를 속이고 행동하도록 설득한다. 이러한 기술은 Deutsche Börse에서도 금지된다. 알고리즘이 거래 시스템에서 전혀 실행되지 않아야 하는 주문을 하는 거래 전략이 금지되었다. 또 다른 예로는 팬텀 오더에서 한 알고리즘이 다른 알고리즘을 구매하려고 시도한다. 컴퓨터는 거래자가 시스템에서 1000 주를 두 번 연속으로 주문할 때 항상 다른 알고리즘이 시작된다고 분석했다. 다른 소매업체는 대량 주문이 있다고 생각한다. 그러나 "그는 시장에서 주문장이 실행된 후 빛의 속도로 대량 주문을 철회합니다"라고 거래소의 거래 감시 사무소 책임자인 Michael Zollweg는 말한다. 그의 직원들은 금지된 거래 전략을 찾고 있다. 미국에서 전문 용어로 코로케이션(co-location)이라고 하는 증권 거래소 데이터 센터에 거래 컴퓨터를 배치하는 것은 거래 참가자의 동등한 권리를 목표로 하는 증권 거래소의 원칙을 훼손한다. 분데스방크의 나겔 총재조차도 이미 "자본시장에서의 기술적 군비 경쟁이 경제 전체에 정말로 의미가 있는지"에 대해 자문했다. FCA에 따르면 미국 트레이더는 다양한 선물에 대한 수요와 공급에 대한 잘못된 인상을 심어주기 위해 알고리즘을 사용하기도 했다. 그는 미국 중개인의 도움을 받아 영국에 본사를 둔 증권 거래소 ICE Futures Europa에 수천 건의 허위 주문을 했다. Coscia는 6주 만에 279,920달러의 수익을 올렸다. 트레이딩 하우스 팬더(Panther)와 코시아(Coscia)도 2011년 미국에서 폐업을 한 것으로 알려졌다. 현재 미국 선물시장 규제기관인 CFTC가 가장 높은 벌금을 부과하고 있다. 이 결정이 내려진 후, 코시아와 팬더 에너지는 총 360만 달러를 송금해야 한다. 또한 미국 선물 거래소 CME 그룹으로부터 80만 달러의 벌금이 부과되었다. Panther는 미국에서 알고리즘으로 최소 140만 달러의 수익을 올린 것으로 알려져 있다. 자동 거래 시스템은 CME의 플랫폼에 400,000건의 주문을 접수했으며 이 중 98%가 삭제되었다고 밝혔다. CFTC에 따르면 Panther와 Coscia는 이제 더 이상 1년 동안 증권 거래소에서 거래할 수 없다. 코시아에 대한 처벌은 가혹하다. 불행히도 이 사례는 고빈도 거래자를 처벌하는 것이 얼마나 어려운지를 보여준다. 코시아의 범행은 오래 전으로 거슬러 올라가는데, 그는 이미 2011년 가을부터 가격에 영향을 미친 것으로 알려져 있다. 지금에서야 그는 벌을 받고 있다. 이와 같은 절차는 너무 오래 걸리고 거래자들은 계속해서 유쾌하게 조작한다. 미국에서는 현재 주식 시장 회전율의 약 70%가 터보 트레이더에 의해 발생하고 있으며, 독일에서는 약 40%로 추정된다. 매일 거래자들은 증권 거래소에서 가격을 계속해서 조작한다. 연방하원이 지난 2월 '초단타 매매의 위험·남용 방지에 관한 법률'을 통과시킨 것은 사실이다. 초단타 매매법은 2013년 5월 15일에 발효되었다. 고빈도 거래자는 앞으로 라이선스 요구 사항의 적용을 받게 된다. 그러나 2013년 11월 14일까지 신청서를 제출할 수 있는 과도기가 남아 있으므로 외국인은 더 긴 시간을 가질 수 있다. 따라서 이 법에도 불구하고, 독일에서 초단타 매매를 계속하는 경우 어떠한 거래 참여자도 기소될 수 없다. 그러나 훨씬 더 중요한 것은 감독관이 새로운 법을 따라갈 수 없다는 것이다. 트레이더는 Eurex를 통해서만 분당 최대 300,000개의 데이터 기록을 생성한다. 감독 기관이 고충을 처리하고자 하는 경우, 즉시 무역 데이터 출력물을 가져와 수년 동안 평가할 수 있는 로우 로더를 보유할 수 있다. 따라서 코시아에 대한 처벌은 그 유명한 바다의 물방울에 지나지 않는다. 번개 거래자는 아마도 계속해서 투자자를 무자비하게 속일 수 있을 것이다.


7.스페인 돈세탁의 천국

스페인은 돈세탁범의 표적이 되었다. "하루에 얼마나 많은 돈을 세탁하고 싶습니까?" 하고 Banca Privada d'Andorra(BPA) 은행의 직원인 Mauricio Escribano가 묻는다. "아주 많이요." 맞은편에 앉은 중국 마피아 양용준(Yong Jun Yang)이 웃으며 말한다. 이 모든 것은 2011년부터 마드리드의 민간 은행인 Banco Madrid를 통제해 온 은행의 사무실에서 이루어진다. 협상 중에 중국어 통역사(역시 은행 직원)를 곁에 둔 에스크리바노는 이렇게 설명한다. "당신이 그 중 절반을 잠시 동안 우리에게 맡기고 나머지 절반은 중국으로 송금합니다." "스위스나 파나마에서 돈세탁을 하고 계신가요?" "아니요, 안도라에서는 훨씬 더 쉬운 것 같습니다." 이웃 나라 스페인이나 지브롤터에서도 같은 언어를 사용하고, 북아프리카와 라틴 아메리카에서 값싼 약을 구할 수 있으며, "코사 노스트라"는 스페인령 레반트나 코스타 델 솔에 휴가를 추가할 수 있다. 지리적 위치, 부동산 붐 및 관광객 흐름으로 인해 스페인은 최근 몇 년 동안 국제 범죄의 중심지가 되었다. 작가이자 이탈리아 정치인이자 마피아 전사인 프란체스코 포르지오네는 이탈리아 마피아의 18개 씨족이 이베리아 반도에 기반을 두고 있다고 믿는다. 호텔 산업과 요식업은 마약 밀매와 매춘으로 돈을 세탁하는 데 특히 적합하기 때문이다. "해마다 스페인으로 오는 수백만 명의 사람들과 많은 외국인 거주자들로 인해 통제가 매우 어렵습니다"라고 Forgione은 말한다. 그러나 사형 범죄는 일반적으로 다른 곳에서 수행된다. 이베리아 반도에서는 러시아, 중국, 이탈리아 마피아가 금융 거래를 처리할 때 협력한다. 이것은 또한 그들의 파멸이 될 것이다. 최근 안도라와 마드리드에서 발견된 돈세탁 기계 BPA의 외부에서 다시 한 번 더러운 사업이 드러났기 때문이다. BPA의 사장 조안 파우 미켈 프라츠(Joan Pau Miquel Prats)는 돈세탁과 러시아 및 중국 마피아와의 연계 혐의로 기소되었다. 미국의 금융범죄단속네트워크(FinCen)가 단서를 제공했다. Banco Madrid는 수백만 명의 자물쇠이다. 조사에 따르면 러시아 마피아는 BPA와 협력하여 대규모 자금 조달 작전을 수행했다. 이를 위해 그녀는 스페인에 위장 회사를 설립하여 지폐가 가득 든 여행 가방을 밀반입했다. 안도라로 가는 길에 주모자인 러시아인 안드레이 페트로프는 스위스, 파나마, 룩셈부르크 등 다른 조세 피난처에도 지점이 있는 Banco Madrid를 5,600만 유로의 운송 원조로 사용한 것으로 알려져 있다. 15,000명의 고객을 보유한 Banco Madrid는 모회사인 BPA에 대한 자금 세탁 혐의 이후 많은 고객이 계좌를 비운 후 현재 파산했다. 하지만 스페인 내무부에 따르면, 스페인 사람들 스스로가 국제 범죄에 직접 연루되어 있는 경우는 거의 없다고 한다. 2013년, 그들은 그들의 영토에서 탐지된 약 500개 그룹 중 단지 18%만 연계되어 있다. 그러나 세관 공무원, 경찰 및 은행 직원은 심복 역할을 한다. 여기에는 2012년에 체포된 기업가 라파엘 팔라르도(Rafael Pallardó)도 포함된다. 그는 3년 전 체포된 중국 마피아 두목 가오핑(高平)의 절친한 친구였다. 무엇보다도, 카탈루냐 사람들은 그를 안도라에 있는 BPA의 직원들을 포함한 적절한 금융인들과 연결해 주었다. 스페인 변호사 엔리케 캄포스 (Enrique Campos)에 따르면, 가족 사업에 대한 자신의 진술에 따르면 그 자신도 스페인의 국제 갱단 활동의 희생자였으며, 스페인 국가는 간접적으로 세탁하고 있다. "스페인이 여전히 해시시와 코카인의 유럽 최고의 환적 지점이라는 사실에 대한 다른 설명은 없다. 가톨릭 고위 성직자 오푸스 데이(Opus Deí)와 같은 권력 집단도 돈세탁에 가담하고 있다." 그런가 하면, 스페인에서 설립된 가톨릭 교회의 극우 분파와 국제 마피아 갱단과 관련하여 일부 지역에서는 역시 종파로 선언된 그 협회를 거듭 언급하는 사람들도 있다. "그들은 이곳 스페인의 많은 범죄 조직의 가장 큰 범죄자이자 심복입니다"라고 마드리드에 본사를 둔 Aureo Advisors의 파트너이자 이탈리아 기업가인 Antonio Biondini는 말한다. 그는 자신이 무슨 말을 하는지 알고 있다. 비온디니는 루이즈 마테오스(Ruíz Mateos) 가문의 딸과 결혼했는데, 그의 스페인 회사인 루마사(Rumasa)는 이후 해체되고 여러 차례 소송을 당하고 유죄 판결을 받았으며 때때로 오푸스 데이와 긴밀한 관계를 맺고 있었다. 한편, 비온디니는 또한 바티칸에 스페인 고위 성직자의 많은 불법 마피아 음모로 간주되는 것에 대해 알렸다. "이것은 로마에 의해서만 근절될 수 있다." 스페인의 변호사이자 판사인 마지 리바스 알레그레트(Magí Ribas Alegret) 역시 자국의 사법부가 결정적인 순간에 극보수주의자들에 의해 통제되고 있다고 믿는다. 이러한 권력 구조가 스페인의 정치적 부패 및 은행 감독과 뒤섞여 있다는 사실은 최근 스페인 역사상 가장 심각한 경제 사회적 위기 이후에도 변하지 않았다. 정부는 스위스에서 수백만 달러의 계좌로 불법 정당 자금 조달 스캔들에 연루되어 있다. 몇 달 전, 전국의 여러 정치인들이 마피아 갱단과 같은 건설 회사로부터 돈을 챙긴 혐의로 체포되었다. 양심의 가책은 거의 끝이 없는 것 같다. 붕괴 전까지만 해도 Banco Madrid는 견고해 보였다. 파산한 은행 Banco Madrid의 전 회장인 José Pérez는 1990년대 스페인 은행 감독 당국의 수석 검사관이었다. "만약 그가 자신의 금융 기관에서 무슨 일이 일어나고 있는지 모르거나 알고 싶어 하지 않는다면, 그는 적어도 감독 의무를 부주의하게 위반한 것입니다"라고 스페인 Rödl & Partner의 전무 이사인 Georg Abegg는 말한다. 하지만 어쩌면 페레스는 그저 자랑스럽게 대차대조표를 바라보고 있었을지도 모른다. 언뜻 보기에 Banco Madrid는 겉보기에 매우 수익성이 높은 비즈니스 모델을 가진 유럽에서 가장 유동적인 금융 기관 중 하나라고 생각할 수 있다. 몇 일 전 은행이 붕괴되기 전까지만 해도 단 72시간 만에 1억 7,200만 유로를 인출한 이 금융기관은 1억 5,500만 유로의 대출과 예금을 발행했으며, 자산은 6억 9,500만 유로에 달했다. Banco Madrid의 전무 이사가 수년 동안 마드리드-안도라 자금 세탁 시설의 이중 리더십 역할을 했다는 사실과 은행 감독 당국이 어떠한 의심도 하지 않았다는 사실은 안도라가 이미 다른 부패 스캔들에서 여러 번 스페인 정치인들의 관심을 끌었음에도 불구하고 많은 의문을 풀지 못한 이유가 된다. 한편 프랫은 감옥에 갇혀 있다. 이러한 보안 허점 덕분에 스페인을 통한 자금 세탁은 국제 비즈니스가 되었으며, 유로화 도입 이후 스페인 해안을 대대적으로 포위하고 있는 러시아와 중국이 무엇보다도 분위기를 조성했다. 가장 큰 두 분파는 가오 핑(Gao Ping)과 웬 하이(Wen Hai)이다. 가오핑은 2012년에 체포되었다. 그는 중국의 바자회 상품을 스페인으로 수입하고 컨테이너에 담긴 것보다 가치가 낮다고 신고했다. 그 결과 나온 검은 돈은 공무원과 위장 회사로부터의 뇌물과 같은 불법 활동으로 흘러 들어갔다. BPA를 통해 일부는 중국으로 돌아갔다. 스페인에서 요식업에 종사하거나 키오스크를 가지고 있는 많은 중국인들은 잦은 출입으로 인해 마피아의 돈 전달자 역할을 한다. 중국인들은 스페인 도시들에 거주하지만, 러시아인과 이탈리아인들은 보통 해안에 정착한다. 마르베야는 센터이다. 지브롤터와 안도라에서는 부동산 붐 동안 스페인 호텔을 사들일 만큼 돈이 비축되어 있으며, 일부는 검은 돈으로 "코스타 노스트라 (Costa Nostra)"에서 씨족을 위한 방해받지 않는 휴일을 계획한다. 돈으로 돈을 벌 수 있는 곳에서는 도덕을 잊어버리는 사람들이 있다. 은행원 Escribano는 중국 마피아가 자신의 은행을 통해 세탁하려는 수량을 듣고 놀랐다. 돈이 어디서 오는지는 더 이상 묻지도 않는다. 이러한 거래에는 유머의 여지조차 있다. "한 달에 1억. 우리는 문제없이 그것을 할 수 있습니다. 다른 은행을 끌어와야 하고, 그러면 더 많아질 수 있다"고 웃으며 말했다.


8.금융부문의 디지털화

금융 서비스 산업의 디지털화는 특히 코로나 팬데믹 이후 빠르게 진행되고 있다. 간소화된 프로세스, 저렴한 비용 및 온라인 편의성에도 불구하고 암호화폐, 선구매 후지불(할부) 및 디지털 지갑은 무엇보다도 독일 소비자에게 보안 문제를 일으키고 있다. 문제 발생 시 인간 상호 작용에 대한 욕구는 여전히 남아 있다. 우리의 현재 "2022년 글로벌 금융 서비스의 미래 보고서" 는 지난 3개월 동안 금융 서비스 고객들의 행동을 조사한 결과, 무엇보다도 독일의 은행 고객들이 대부분 전통적인 은행을 계속 신뢰하고 있음을 보여준다. 우리의 데이터에 따르면 독일에서 디지털 지갑과 비접촉식 결제로의 전환은 느리고 있다. 현금은 팬데믹으로 인해 온라인 뱅킹, 비접촉식 서비스 및 다이렉트 뱅킹에 대한 추세가 주도되었음에도 불구하고 독일인들에게 가장 인기 있는 결제 수단이다. 독일인의 거의 절반이 전통적인 은행의 고객이며 대다수는 직불/신용 카드 및 디지털 지갑(Apple Pay, PayPal, 등)보다는 계속해서 현금으로 결제하고 있으나 여기에는 분명한 세대 차이가 있다. 특히 젊은 소비자 그룹은 디지털 지갑을 사용하는 반면, 55세 이상 연령 그룹은 여전히 주로 현금을 선호한다. 선구매 후지불 제안은 이 나라에서 점점 인기를 얻고 있다. 이러한 유연한 제안은 모든 연령대에서 사용되지만 특히 젊은 소비자를 대상으로 하며 현재 더 자주 사용되고 있다. BNPL 개념이 상승세를 타고 있지만 암호화폐는 독일에서 여전히 어려움을 겪고 있다. 암호화폐는 위험하고 변동성이 큰 투자로 간주되며 대다수의 독일인은 이러한 위험을 계속 피하고 있지만 데이터는 젊은 대상 그룹이 미래에 암호화폐 붐을 주도할 것임을 시사한다. 디지털 서비스에 대한 신뢰는 여전히 부족하다. 새로운 디지털 금융 서비스는 아직 자리를 잡지 못했지만, 전통적인 은행은 기존 고객의 신뢰를 확대하고 이를 새로운 온라인 서비스로 이전할 수 있는 기회를 가지고 있으므로 급속한 디지털화의 맥락에서 계속해서 중요한 역할을 수행할 수 있다. 반면에 디지털 금융 서비스 제공업체는 정보, 접근성 및 간단한 애플리케이션으로 기존 대상 그룹을 설득할 수 있지만 특히 사이버 보안 주제에 집중해야 한다. 독일 소비자에게는 자산의 보안이 매우 중요하며, 업계의 디지털화에 대한 가장 큰 우려는 해커와 신원 사기이다. 따라서 많은 독일 소비자에게 사이버 범죄로부터 보호하기 위한 조치와 의심스러운 금융 거래의 경우와 같은 제어 또는 모니터링 옵션은 금융 서비스 제공업체를 선택할 때 중요한 기준이다. 금융 서비스 기업은 특히 디지털 서비스에서 소비자의 신뢰를 높이기 위해 자체 보안 조치를 명확하게 전달해야 한다. 보안 외에도 소비자는 저렴한 수수료와 디지털 뱅킹에 대한 액세스를 찾고 있다. 금융 서비스 제공업체를 선택할 때 고려해야 할 또 다른 기준은 고객 신뢰와 충성도를 구축하는 데 중요한 도구인 고객 서비스이다. 특히 고령 소비자 집단은 문제가 발생했을 때 직원과 직접 대화할 수 있는 기회를 원한다. 이메일이나 봇을 통한 순수한 커뮤니케이션은 서비스에 대한 고객의 인식에 부정적인 영향을 미칠 수 있다. 따라서 순수한 디지털 금융 제공업체의 경우에도 고객이 필요한 하드웨어를 가지고 있는 경우 전화 콜백 또는 화상 통화와 같은 개인적인 접근 방식의 가능성은 고객 상호 작용의 중요한 요소이다. 금융 산업의 디지털화 증가는 막을 수 없는 추세이며, 앞으로 기술에 정통한 젊은 세대가 더욱 주도할 것으로 예상된다. 이 과정을 지원하고 인구, 특히 고령층의 수용을 촉진하기 위해 다이렉트 은행, 디지털 지갑 제공업체 및 확장된 온라인 서비스를 제공하는 은행은 독일 소비자에게 사이버 보안을 통한 서비스 보안과 계정 남용에 대한 보호를 위한 포괄적인 개념을 설득하여 제안에 필요한 신뢰를 구축하거나 지원해야 한다. 고객 서비스에서의 개인적인 상호 작용도 아직 쓸모가 없어지지 않았다. 인적 요소, 즉 금융 서비스 제공업체에 직접 질문을 하고 실제 사람과 상호 작용할 수 있는 능력은 고객 지원과 제공업체 자체에 대한 신뢰에 중요한 요소가 되고 있다.



참고문헌

This fraudster fooled an entire nation – and the London money printing company by Jannik Deters 

Bitcoin for Cocain by Christof Schürmann

Digitization of the financial sector – service providers must build trust // German consumers still trust traditional banks the most, and are concerned about hackers and fraudsters when it comes to online financial service providers. By Philipp Schneider

Money laundering hunters to uncover crooked real estate transactions by Wirtschafts Woche

Advertising turns into a monster by Thomas Koch

High-frequency traders should be fined by Annina Reimann

 Nissan and Renault have been rocked by the downfall of Carlos Ghosn by Yann Rousseau

Yakuza's Mafia Blues by Yann Rousseau

How Victor Lustig sold a Paris landmark by Nele Antonia Höfler

The father of Ponzi schemes by Tobias Gürtler

The most important questions about the FIFA scandal by Wirtschafts Woche

Criminals use Spain as a money laundering haven by Stefanie Claudia Müller

Iranian business, stock exchange merger in jeopardy by Annina Reimann