비즈니스와 인생 IV

목차 

1.베이킹 파우더와 제국건설
2.현미경의 탄생
3.온라인 강좌
4.후불 결제 시스템의 명과암
5.소액부채와 신용결제
참고문헌






1.베이킹 파우더와 제국건설
  
19세기 말, 제빵은 운에 좌우되는 경우가 많았다. 효모는 믿을 수 없었고 쉽게 상했으며, 탄산암모늄이나 탄산칼륨 같은 대체 팽창제를 사용하려면 경험과 기술이 필요했다. 바로 이런 상황에서 약사 아우구스트 외트커 박사는 반죽을 확실하게 부풀게 해 줄 표준화되고 미리 계량된 베이킹파우더에 대한 시장의 수요를 파악했다. 이 아이디어가 완전히 새로운 것은 아니었다. 베이킹소다와 산성화제를 혼합한 초기 형태의 제품은 이미 미국에서 존재했고, 독일에서는 유스투스 폰 리비히 같은 화학자들이 19세기 중반에 비슷한 제조법을 실험했다. 하지만 베이킹파우더를 상업적으로 성공시킨 사람은 외트커 박사였다. 실험 정신이 투철했던 빌레펠트 출신의 외트커 박사는 최적의 조성을 찾아내고, 분리제로 전분을 첨가하여 1893년에 바킨(Backin)을 출시했다. 이전 버전과의 결정적인 차이점은 사용량에 있었다. 한 봉지에 밀가루 500g에 정확히 필요한 양이 들어 있어 간편하고 믿을 수 있었다. 저렴한 원재료 덕분에 높은 수익을 올릴 수 있었다. 외트커는 또한 초기부터 광고에 집중하여 봉지와 전단지에 레시피를 인쇄하고 신문에 광고를 게재했다. 베이킹파우더 시장은 호황을 누렸다. 1895년에서 1900년 사이, 외트커는 연간 생산량을 60만 개에서 200만 개 이상으로 늘렸다. 약국 사업은 더 이상 매력적이지 않았다. 대신 외트커는 생산을 산업화하고, 일관된 품질로 대량의 베이킹파우더를 포장할 수 있는 공장을 건설했다. 바킨은 빠르게 표준화된 브랜드 제품으로 자리 잡았다. 1899년 공모전에 제출되어 오늘날까지 사용되고 있는 "헬코프(Hellkopf, 총명한 머리)"라는 로고는 경쟁 제품과의 명확한 차별화를 꾀하는 동시에 고객에게 "현명한 주부는 빌레펠트의 의사에게서 산다"는 이미지를 심어주었다. 외트커는 일찌감치 자체 광고 부서를 설립하여 제품 판매를 촉진했다. 1910년에는 최초의 외트커 요리책을 출판하고 "베이킹 파우더, 또 무엇이 있을까요?"라는 제목의 영화 광고를 제작했다. 이때 이미 제품군 확장이 시작되었는데, 빌레펠트에서 생산되는 푸딩 파우더와 옥수수 전분도 판매되기 시작했다. 외트커가 1918년 56세의 나이로 세상을 떠난 후에도 회사의 성공은 계속되었다. 그의 후계자들은 새로운 식습관과 트렌드에 집중하여 젤리, 장기 보존 가능한 베이킹 효모, 그리고 독일 최초의 냉동 피자(1970년)를 개발했다. 닥터 외트커는 독일 가정의 필수품이 되었다. 오늘날 외트커 그룹은 350개의 독립 회사로 구성되어 있으며, 전 세계 모든 대륙에 진출해 있다. 이 모든 것은 몇 그램의 혁신적인 포장 효모에서 시작된 성장이다.


2.현미경의 탄생
  
1846년 11월, 예나의 노이가세 7 번지에 새로운 사업체가 문을 열었다. 바로 칼 자이스의 "광학 공방"이었다. 당시 30세의 기계공이었던 칼 자이스는 이곳에서 현미경과 기타 광학 기기를 수작업으로 제작하기 시작했다. 그 시대는 과학자들이 자연과 인류를 체계적으로 연구하며 말 그대로 현미경 아래에 들여다보던 시기였다. 예를 들어, 식물 세포를 연구하던 예나의 식물학자 마티아스 야콥 슐라이덴을 생각해 보세요. 그와 같은 과학자들은 점점 더 정밀하고 정교한 현미경을 필요로 했고, 노이가세에서 만든 현미경은 경쟁사 제품보다 품질이 우수하고 가격도 저렴했다. 칼 자이스는 곧 12명의 직원을 고용했고, 수년에 걸쳐 수백 대의 현미경을 판매했다. 하지만 젊은 사업가에게는 한 가지 문제가 있었다. 직원들이 만족스러운 이미지를 얻기 위해 연마된 렌즈를 끊임없이 재배열하고 다시 쌓는 고된 실험을 해야 했던 것이다. 자이스는 현미경 제조를 과학적 기반 위에 세우고 싶었다. 그는 조력자를 찾았고, 예나 대학교에서 뛰어난 전문성으로 명성을 쌓아가던 젊은 물리학자 에른스트 아베를 만났다. 아베는 1866년부터 자이스 공방에서 과학 조수로 일했다. 그는 현미경 제작 효율을 높이기 위해 분업 제도를 도입했고, 광학의 이론적 기초를 연구했다. 1870년대 초, 아베는 획기적인 업적을 달성했다. 그는 자이스 사의 렌즈 시스템을 정밀하게 계산하고 개선할 수 있게 해주는 몇 가지 광학 법칙을 개발했다. 이 법칙들은 오늘날에도 물리학 교과서에서 찾아볼 수 있다. 이로써 자이스 사의 성공 공식이 발견된 것이다. 예나에 본사를 둔 광학 전문 기업 칼 자이스는 끊임없이 개선되는 현미경으로 곧 세계 시장을 장악했다. 1886년, 이 회사는 1만 번째 현미경을 출하했고, 창립자는 이 역사적인 순간을 직접 목격했다. 2년 후, 칼 자이스가 사망하자 그의 아들 아베가 사업을 물려받았다. 그는 파격적인 결정을 내렸는데, 바로 칼 자이스 재단을 설립하고 자신의 모든 회사 주식을 재단에 양도한 것이다. 그의 근본적인 이념은 회사의 성공이 직원, 연구, 그리고 공익에 기여해야 한다는 것이었다. 이후 자이스의 역사는 독일의 정치사와 밀접하게 얽혀 있다. 자이스는 세계적인 성공을 거두었고, 세계 대전 동안 군대와 나치에 정밀 광학 장비를 공급했으며, 무기 제조업체로서 수천 명의 강제 노동자를 착취하기도 했다. 1945년 이후 미군은 일부 직원을 서독으로 데려갔고, 자이스는 동독과 서독 두 곳에 사업장을 두게 되었다. 자이스 렌즈는 달 착륙 사진을 촬영하는 데 사용되었다. 독일 통일 후, 자이스 역시 복잡한 과정을 거쳐 재통합되었다. 오늘날 자이스는 첨단 현미경과 마이크로칩 제조 시스템을 생산하며, 창립자처럼 연구 개발과 혁신을 통해 새로운 시장을 개척하고 있다.


3.온라인 강좌
  
패트릭 길로이에게 이 교육 과정 수강은 당연한 일이었다. 그는 TÜV에서 인공지능 및 교육 컨설턴트로 일하고 있었기 때문이다. 그래서 그는 독일 시장에서 최초로 개설된 AI 담당자 양성 과정에 등록했다. 베를린에서 이틀간 진행되는 강의와 네트워킹 기회, 그리고 6개월간의 온라인 강의와 시험으로 구성된 과정이었다. 길로이는 곧 온라인 강의를 너무 얕봤다는 것을 깨달았다. "틈틈이 할 수 있을 거라고 생각했어요."라고 교육 전문가인 그는 말한다. "하지만 일과 세 아이를 키우는 일상생활을 병행하는 건 생각만큼 쉽지 않더군요." 디지털 강좌는 언제 어디서든 전문성 개발을 추구할 수 있게 해준다. 장기간 자리를 비울 수 없는 기간에도 가능하다. 이론상으로는 그렇다. 하지만 길로이의 개인적인 경험과 그가 참여한 설문조사에서 알 수 있듯이, 독일 직장인 중 순수 온라인 교육에서 가장 큰 효과를 기대하는 사람은 단 1%에 불과하다. 대다수인 56%는 온라인 강좌와 오프라인 강좌를 병행하는 것을 선호한다. 길로이는 교육 기간 동안 커피 브레이크 시간에 나눈 대화가 강의만큼이나 유익하다는 것을 알게 되었다. 일상으로 돌아온 그는 온라인 강의에서 진정으로 무언가를 배우려면 적절한 환경을 조성해야 한다는 것을 깨달았다. "단순히 의지만으로는 부족합니다."라고 그는 말한다. "틈틈이 강의를 듣는 것만으로는 충분하지 않아요." 길로이는 개방형 사무실에서 소음 차단 헤드폰을 사용하고, 컴퓨터 알림을 끄고, 휴대전화를 손이 닿지 않는 곳에 두었다. 게다가 눈에 띄지 않도록 했다. 파더보른 대학의 연구에 따르면 스마트폰이 꺼져 있더라도 스마트폰을 보는 것만으로도 집중력이 흐트러진다고 한다. 이러한 준비를 통해 길로이는 이미 많은 것을 제대로 해냈다. "가장 중요한 것은 멀티태스킹의 기회를 모두 없애는 것입니다."라고 다양한 도구로 인한 방해에도 불구하고 생산성을 유지하는 방법에 대해 기업에 자문을 제공하는 신경과학자 로라 뷔쉬는 강조한다. 디지털 교육의 경우, 이상적으로는 화면 앞에 펜과 종이만 있어야 한다. "우리의 주의력은 마치 새 떼와 같습니다."라고 뷔쉬는 설명한다. "누군가 채팅으로 메시지를 보내면, 주의력은 이미 다시 날아가 버립니다." 그녀의 견해로는 디지털 교육의 문제점은 많은 사람들이 새 떼가 장시간 집중할 수 있는 환경을 조성하지 못한다는 것이다. 이러한 환경에는 알림 끄기, 상태 '사용 불가' 설정, 통화 착신 전환 등이 포함된다. 길로이가 바로 그렇게 했다. 신경학적 관점에서 멀티태스킹은 불가능하다고 뷔쉬는 말한다. 그녀는 관리자들에게 종종 두 가지를 동시에 생각하도록 권장하지만, "그건 불가능해요. 우리는 순차적으로 생각하는 존재거든요."라고 뷔쉬는 강조한다. "우리는 한 번에 한 가지만 생각할 수 있어요." 걷는 것과 말하는 것은 서로 다른 뇌 영역이 활성화되기 때문에 동시에 가능하지만(걷는 데는 운동 피질이, 대화에는 작업 기억이 사용됨), 이메일에 답장하면서 동시에 강의를 듣는 것은 불가능하다. 두 가지 모두에 작업 기억이 필요하기 때문이다. 런던 대학교 연구진은 20년 전, 이메일에 답장하면서 동시에 대화를 나누려고 할 때 단기적으로 IQ가 10점이나 떨어진다는 사실을 발견했다. 따라서 다른 일을 하면서 이메일을 확인하는 것은 온라인 교육 내용을 제대로 흡수하지 못하게 만든다. 하지만 준비는 그 이상이다. "인간은 에너지를 아끼려는 경향이 있습니다. 그래서 추가적인 노력과 에너지가 필요한 일은 미루는 것이죠."라고 뷔쉬는 말한다. 그러니 강의 시작 전에 충분한 에너지를 모으지 못하더라도 죄책감을 느끼지 마세요. 하지만 적절한 준비에는 신경 써야 합니다. 성공하는 사람은 의지력이 강한 사람이 아니라, 목표 달성이 수월한 환경을 조성하는 사람이기 때문입니다. 온라인 강의의 경우, 조용한 방에서 편안한 분위기를 만들고, 벽에 등을 기대고 따뜻한 음료를 마시는 것이 좋다. 뷔쉬는 또한 창밖의 푸른 풍경을 보는 것도 집중력 유지에 도움이 된다고 강조한다. 배운 내용을 기억하기 위해 뷔쉬는 정기적으로 스스로 테스트해 보라고 조언한다. "우리는 정보를 습득한 직후에 가장 쉽게 잊어버립니다." 예를 들어 수업 직후 휴대폰으로 이메일을 확인하는 것은 학습 내용을 기억하는 데 방해가 될 수 있다. "그러니 절대로 더 많은 정보를 벼락치기로 외우지 마세요."라고 뷔쉬는 말한다. 잠시 쉬면서 배운 내용을 차분히 복습하거나, 더 좋은 방법은 다른 사람에게 설명해 보는 것이다. 선의의 경쟁 또한 학습 진도를 유지하는 데 도움이 된다. 사무실에 모든 구성원이 자신의 학습 진행 상황을 기록하는 게시판을 만들어 보는 건 어떨까? 그리고 수면 또한 중요하다. 수면 중에 학습한 내용이 뇌에 저장되기 때문이다. TÜV의 패트릭 길로이는 또 다른 팁을 제시한다. 바로 교육 과정의 이점을 명확히 파악하라는 것이다. 그는 자신이 이미 알고 있는 지식을 목록으로 작성하고, 부족한 부분이 어디인지 꼼꼼히 따져보라고 조언한다. 눈앞에 보이는 첫 번째 교육 과정을 덥석 등록하지 말고, 자신에게 정말 적합한 과정인지 확인하라는 것이다. 길로이는 "그건 제 책임입니다."라고 강조한다. 그에게는 그 과정이 매우 적합했고, 그는 이제 AI 전문가 자격증을 취득했다.


4.후불 결제 시스템의 명과암
 
틱톡이나 인스타그램 같은 영상 플랫폼은 서로를 격려하는 공간이자, 때로는 경쟁을 부추기는 곳이기도 하다. 늘 화제가 되는 주제가 있죠. 바로 누가 가장 과소비를 해서 지금 가장 많은 빚을 지고 있느냐는 것이다. 예를 들어, 한 사용자는 자신의 빚 내역 사진을 공유했는데, 더글라스와 플라코니 향수 구매로 거의 1,530유로에 달하는 빚이 있었다. 또 다른 사용자는 주로 비타민 보충제와 케이크 구매로 4,657유로의 빚을 졌다. 세 번째 사용자는 H&M 주문으로 11,470유로의 빚을 지고 있다. 그는 게시물에 "이 앱은 축복이자 저주입니다. 사용할 때마다 밤에 잠을 못 자요."라는 댓글을 남겼다. 그는 클라르나(Klarna)를 언급하고 있다. 스웨덴의 핀테크 기업인 클라르나는 최근 몇 년 동안 결제 업계에서 가장 큰 기업 중 하나로 성장했다. 이 회사는 수요일 뉴욕 증시에 상장했다. 클라르나는 많은 사람들에게 마치 마법처럼 부담 없는 쇼핑의 세계를 열어준다. 그 비결은 바로 "지금 사고 나중에 결제”이다. 소셜 미디어에서는 Klarnaschulden(클라르나 빚)이라는 해시태그가 유행처럼 번지고 있다. 하지만 클라르나만 이런 서비스를 제공하는 것은 아니다. 페이팔(PayPal)과 세이퍼페이(Saferpay) 같은 다른 금융 서비스 제공업체들도 후불 결제 서비스를 제공하고 있다. 이 원칙은 매력적이다. 구매 즉시 전액을 지불하는 대신, 지불을 연기할 수 있다. 사실상 외상으로 구매하는 것이며, 지불 기한은 나중으로 정해진다. 기한(보통 30일)이 지나면 고객은 수수료를 내고 며칠 더 지불을 연기할 수 있다. 청구서 결제 외에도 최대 36개월에 걸쳐 분할 납부하는 옵션이 있다. 클라르나는 결제 과정에서 이 옵션을 제공하지만, 비용이 많이 든다. 클라르나는 분할 납부에 대해 연 13.6%의 실효 이자율을 적용한다. 경쟁사인 페이팔은 12.49%를 적용한다. 그 영향을 설명하기 위해 다음 예를 살펴봅시다. 한 소비자가 클라르나를 통해 800유로를 2년 동안 할부로 상환한다고 가정해 봅시다. 월 상환액은 38유로가 조금 안 된다. 하지만 높은 이자율 때문에 최종적으로는 약 911유로를 지불하게 된다. 마찬가지로, 같은 기간 동안 2,000유로를 클라르나로 재융자하는 경우, 이자만으로 277유로 이상을 지불하게 된다. 소비자 단체와 정치인들은 우려를 표하고 있다. 스테파니 후비히 연방 법무부 장관은 며칠 전 "성급하게 체결된 대출 계약이 많은 소비자를 빚의 덫으로 몰아넣고 있다"고 경고했다. 한편, 할부 구매에 대한 높은 이자율에는 나름의 이유가 있다. 클라르나와 같은 회사들은 할부 대출에 따른 위험을 감수하기 때문이다. 대출 약관에는 이러한 위험이 반영되어 있다. 클라르나 측은 당연히 이러한 비판이 과장되었다고 보고 있다. 클라르나 독일 지사장인 니코 쉥크는 경제주간지 비르트샤프트보헤와의 인터뷰 요청에 응하지 않았다. 하지만 대변인은 소셜 미디어에서 유행하는 Klarnaschulden(클라르나 부채) 현상에 대해 분명한 선을 그었다. 클라르나를 통해 받은 대출 중 부실률은 0.4%에 불과하며, 이는 다른 금융기관들에 비해 훨씬 낮은 수치이다. 슈파(Schufa)는 전체 부실률을 1.9%로 추산하고 있다. 대변인은 또한 처음 이용하는 고객은 일반적으로 초기 상환 유예 및 분할 납부 한도가 약 100유로로 낮게 설정되어 있다고 밝혔다. 이 한도는 책임감 있는 상환 행태를 보일 때 점진적으로 증가한다. 클라르나의 평균 미결제 잔액은 250유로이다. 비판론자들조차도 대부분의 클라르나 사용자는 아무런 문제도 겪지 않는다고 강조한다. 유럽 의회는 이에 대응하여 소액 대출에 대한 더욱 엄격한 규정을 마련했다. 앞으로 결제 서비스 제공업체는 200유로 미만의 소액 대출 계약이라도 모든 대출 계약 전에 신용도를 확인해야 하며, 조금이라도 의심스러운 경우에는 신청을 거부해야 한다. EU 회원국들은 이 새로운 지침을 국내법으로 전환해야 할 의무가 있다. 한편, 금융계에서는 클라르나의 CEO가 언젠가 수백만 명을 소비자 부채의 늪으로 몰아넣은 기업가로 역사에 기록될 것이라는 농담이 계속되고 있다. 공식 통계에 따르면 우려스러운 사회적 추세가 나타나고 있다. 최신 '독일 청년 현황' 조사에 따르면 14세에서 29세 사이 청년층의 5분의 1이 빚을 지고 살고 있는데, 이는 역대 최고 수치이다. 이러한 추세는 매우 빠른 속도로 진행되고 있으며, 2023년에는 그 수치가 16%에 달했다.


5.소액부채와 신용결제
  
전문가들은 온라인 소매업과 클라르나(Klarna)와 같은 새로운 결제 방식이 이러한 증가의 가장 큰 원인이라고 보고 있다. 신용평가기관 슈파(Schufa)의 타냐 비르크홀츠 회장은 며칠 전 한델스블라트(Handelsblatt) 은행 서밋에서 "최근 몇 년 동안 1,000유로 미만의 소액 대출 비율이 급격히 증가했다"고 확인했다. 젊은 채무자 두 명 중 한 명은 이미 상환 기한을 놓친 경험이 있다. 연방 통계청에 따르면 채무 상담을 받은 25세 미만 청년들의 평균 부채는 11,300유로이다. 25세에서 35세 사이의 청년들의 평균 부채는 22,200유로로 더욱 높다. 이러한 평균 수치만으로는 전체 상황을 설명할 수 없다. 많은 학생들이 BAföG 학자금 대출에 의존하고 있으며, 이는 결국 빚으로 이어진다. 이들은 나중에 직업 생활에서 이 빚을 갚을 수 있기를 기대한다. 또 다른 예로, 부동산을 구입하는 것은 일반적으로 대출을 필요로 하며, 이로 인해 빚이 발생한다. 하지만 부동산 소유는 부를 창출하는 수단이기도 하다. 하지만 그 외에도 자잘한 지출들이 쌓여 점점 더 많은 사람들에게 감당하기 힘든 빚더미를 만들어내고 있다. 사실 "지금 사고 나중에 결제"는 클라르나가 발명한 것이 아니다. 제품 구매 후 며칠 또는 몇 주 후에 결제할 수 있는 옵션은 100년도 더 전부터 존재해 왔다. 퀘레(Quelle)나 이후 오토(Otto)와 같은 통신 판매 회사들은 1950년대부터 할부 및 청구서 결제 방식을 제공했다. 그런 의미에서 클라르나는 단지 디지털 세계에서 이 모델을 대중화하고, 훨씬 더 많은, 특히 젊은 고객층이 이용할 수 있도록 만든 것뿐이다. '지금 사고 나중에 지불하기'의 심리적 효과는 과학적으로 연구되어 왔다. 작년에 '마케팅 저널'에 발표된 연구에 따르면, 지불을 미루면 재정적 부담감이 약해진다. 언뜻 보기에 지불이 연기되거나 소액으로 나누어 감당할 수 있기 때문에 비용 부담이 덜해 보인다. 많은 소비자들이 이런 방식으로 예산을 더 잘 관리할 수 있다고 생각한다. 하지만 실제로는 이러한 생각이 충동적이고 더 큰 금액의 구매로 이어지며, 결국 감당할 수 있는 범위를 넘어서는 지출을 하게 만들 수 있다. 이번 연구에서 연구진은 수만 명의 미국 소비자의 온라인 구매 내역을 분석했다. 한 그룹은 최근 '지금 구매하고 나중에 결제'하는 방식을 사용하기 시작했고, 다른 그룹은 즉시 결제했다. 그 결과, 신용 결제를 이용한 쇼핑은 구매 가능성을 17%에서 26%로 높였고, 평균 장바구니 크기도 10% 증가했다. 안나 디크브레더 역시 1년 전쯤 재정적으로 감당할 수 없을 정도로 과소비를 하다가 '이대로는 안 되겠다'는 생각을 하게 되었다. 새 셔츠, 새 신발, 새 화장품 등 그녀는 끊임없이 물건을 사들였는데, 대부분 온라인에서였다. 결국 30세인 그녀는 청구서 납부를 중단했다. 미래의 자신이 재정 문제를 해결해 줄 거라고 스스로에게 다짐했다. 하지만 그런 일은 일어나지 않았다. 디크브레더는 계속 쇼핑을 하며 소비 중독에 빠졌고, 어느 순간 월 청구액이 2,000유로에 달했다. 그녀에게는 감당할 수 없는 금액이었다. 결국 그녀의 빚은 25,000유로까지 불어났다. 오랫동안 그녀는 예산의 빈틈을 메우기 위해 계좌를 이리저리 옮기고, 신용카드를 사용하고, 마이너스 통장을 이용하고, 심지어 개인 연금까지 해지하는 등 온갖 노력을 기울였다. 하지만 역부족이었다. 결국 은행에서 압박을 가했다. 미납금을 모두 갚지 않으면 계좌가 동결될 것이라는 협박이었다. 그녀에게는 그것이 전환점이 되었다. 이제 남은 선택은 파트너와 부모님께 도움을 청하는 것뿐이었다. 부모님은 그녀에게 빚을 갚을 돈을 빌려주셨고, 그녀는 매달 500유로씩 갚아나가고 있다. 2038년까지는 빚을 모두 청산할 수 있을 것으로 기대하고 있다. 이 모든 것은 디크브레더에게는 별일 아니었을 것이다. 그에게는 이 일이 그렇게 마무리될 테니까요. 하지만 신용 구매는 피해를 입은 사람들에게 앞으로 몇 년 동안 트라우마로 남을 수 있으며, 심지어 꿈꿔왔던 직장이나 아파트를 얻는 데 걸림돌이 될 수도 있다. 카로 베른트는 루트비히스하펜에서 오랫동안 채무 상담사로 일했다. 현재 금융서비스연구소에서 연구를 진행하고 있는 그녀는 "많은 소비자, 특히 젊은 소비자들이 '지금 사고 나중에 갚기'를 일반적인 결제 방식으로 인식하고 있다"고 지적한다. 이는 매우 위험한 오해이다. 실제로 구매를 하는 순간, 그들은 모든 책임을 수반하는 신용 계약을 체결하게 되는 것이다. 이유는 다음과 같다. 소비자가 대출을 많이 받을수록 슈파(Schufa) 신용평가기관의 신용등급이 악화될 수 있다. 특히, 상환금을 제때 납부하지 않거나 채권추심기관이 개입하는 경우 더욱 그렇다. 이렇게 되면 슈파 신용평가기관에 기록이 누적되고, 소액 대출은 장기적인 영향을 미칠 수 있다. 집주인들은 종종 슈파 신용 보고서를 요구한다. 이동통신사와 인터넷 서비스 제공업체는 신용평가기관을 통해 신용도를 확인한다. 은행은 슈파에 부정적인 기록이 있으면 주택 담보 대출과 같은 대출을 거부한다. 심지어 보험업계와 같은 일부 고용주는 긍정적인 슈파 신용 이력을 증명하는 서류를 요구하기도 한다. 채무 전문가 베른트는 많은 사람들이 이미 상황을 파악하지 못한 채 전문가의 도움을 구한다고 지적한다. 하지만 해결책은 분명히 존재한다. 상담사는 채권자와 합의를 이끌어낼 수 있으며, 대부분의 경우 채무의 일부를 갚는 것으로 합의가 이루어진다. 어차피 채무자가 전액을 상환할 능력이 없다는 것은 명백한 경우가 많다.






참고문헌

제국을 건설하는 비법
크리스티나 홀렌더

오늘 당신이 할 수 있는 일
줄리아 레온하르트, 필립 프로흔 

글로벌 성공의 공식
안드레아스 멘

자, 이제 집중해 봅시다:
카티 프레프너