노후를 위한 버킷리스트

목차
I.은퇴 전 구해야 할 질문 리스트
II.은퇴 전 재정 자문 구하기
III.은퇴 전 피해야 할 재정 실수
IV.사회 보장 미리 구하기
V.은퇴 시 주택 버블 이용하기
VI.상속인에 대한 배려
VII.무자녀 상속 계획 우선 순위
VIII.나이는 숫자에 불과
참고문헌



I.은퇴 전 구해야 할 질문 리스트

직장을 그만두겠다는 결정은 당신을 아는 다른 사람들의 조언을 듣지 않고 고립되어 내리는 경우가 너무 많다. 그것은 실수이다. 특정 나이에 도달하고 은퇴에 대해 초조해하기 시작하면서 우리 중 많은 사람들이 은퇴 조언을 위한 가장 좋은 자원 중 하나인 가장 신뢰할 수 있는 사람들에 대해 잊어버린다. 뉴욕주 새러토가스프링스에 거주하는 조직 심리학자 패트리스 젠킨스는 "인생의 중요한 전환기를 겪을 때마다 조언을 구해야 한다"며 "혼자 이 일을 겪고 있다면, 자신도 모르는 눈가리개를 가지고 있을 것"이라고 말했다. 그렇기 때문에 인생에서 중요한 여덟 명과 이야기하기 전까지는 은퇴할 수 없다. 먼저, 귀하의 배우자는 분명하나 배우자와 대화해야 하는 가장 중요한 이유에 집중하지 않았을 가능성이 높다고 젠킨스는 말한다. 당신이 같은 은퇴 "페이지"에 있는지 알아내는 것이 절대적으로 중요하다고 그녀는 말한다. 그리고 너무나도 자주, 커플들은 그 반대의 사실을 너무 늦게 발견한다. 따라서 고객의 기대치에 대해 이야기하는 것이 중요하다. 두 사람이 같은 생각을 가지고 있지 않다면, 지금이야말로 경청하고, 토론하고, 필요한 타협을 해야 할 순간이라고 젠킨스는 말한다. 그녀와 그녀의 남편은 은퇴 후 비전을 모두 자세히 설명하는 "선언문"을 썼다. 그 편지를 쓴 후, 그들은 그녀의 남편이 그녀가 "준비"하는 동안 "긴장을 푸는" 단계에 더 가깝다는 것을 발견했다. 핵심은 목표를 어디로 수렴할 수 있는지 파악하는 것이었다고 그녀는 말한다. 다음, 성인이 된 아들과 딸이 다음 순위에 있어야 한다고 공인 재무 설계사이자 플로리다 라이트하우스 포인트에 있는 1650 Wealth Management의 설립자인 Tom Balcom은 말한다. 그들은 그들 나름의 계획을 가지고 있으며, 나이가 들어감에 따라 당신의 보살핌에 대한 논의에 포함될 필요가 있다고 그는 말한다. 성인이 된 자녀는 나이가 들어감에 따라 도움의 기반이 되는 경향이 있다고 Balcom은 말한다. 그들이 어디에 살 계획인지 알고 싶어하는 이유는 그곳이 당신의 손주들도 있을 가능성이 높기 때문이라고 그는 덧붙였다. 셋째, 담당 의사가 수년 동안 같이 동고동락한 경우 특히 중요한데, 그 이유는 그 또는 그녀가 제공할 수 있는 독특한 통찰력을 가질 수 있기 때문이다. 당신의 주치의는 아마 당신이 지금 처해 있는 것과 같은 위치에 있는 많은 환자들을 보았을 것이라고 미네소타 주 로체스터에 사는 개인 재정 및 은퇴에 관한 저자인 미치 앤서니는 말한다. "때때로 우리는 우리가 알아야 할 것을 알고 싶지 않습니다"라고 Jenkins는 말한다, "의사가 정말 정직하게 말하는 것이 중요합니다." 넷째, 인사 책임자는 퇴직자를 위한 회사의 재정 옵션(연금 플랜, 401(k)s, IRA)에 대한 모든 세부 사항을 알고 있을 뿐만 아니라 회사 퇴직자가 일반적으로 내리는 좋은 선택과 나쁜 선택을 관찰했기 때문에 최종 후보 명단에 있다고 워싱턴 주 실버데일의 재정 고문인 Jason Parker는 말한다. Parker는 당신이 그 일을 하는 동안, 당신이 아직 일하는 동안 퇴직연금을 IRA에 넣을 수 있는지 인사 책임자에게 알아보고 싶을 수 있다고 말한다. 다섯째, 형제자매와 대화하는 것은 관계에 따라 매우 도움이 될 수도 있고 그렇지 않을 수도 있다. 가까이 있으면 텐트 안으로 데려오라고 젠킨스가 말한다. 그들은 당신 인생의 대부분을 알고 지냈다고 그녀는 말한다. 근처에 살 계획을 세우는 것도 고려해 볼 수 있다. 은퇴 후 당신에게 가장 어려운 일은 아마도 형제자매보다 더 잘 아는 사람은 없을 것이다. 여섯째, 틀림없이 은퇴 주제에 대한 더 많은 논의는 다른 어느 곳보다 재정 상담사 사무실에서 시작된다고 이러한 논의 수천 건에 참여한 Anthony는 말한다. 그러나 아이러니하게도 재정 고문에게 물어봐야 할 가장 중요한 질문은 포트폴리오가 은퇴할 준비가 되어 있는지 여부가 아닐 수도 있다고 Anthony는 말한다. 그는 은퇴 후 잘 적응한 고객들이 그렇지 않은 고객과 대조적으로 잘 적응한 이유에 대해 구체적으로 설명하도록 유도해야 한다고 말한다. 또한, "저는 은퇴할 돈이 충분하지 않은 고객들을 만났고, 저는 재정적인 '힘든 상황'에 대해 이야기해야 했습니다"라고 Balcom은 말한다. 일곱째, 신뢰할 수 있는 동료는 아마도 당신과 회사를 잘 아는 사람일 것이다. 당신은 직장에 갇혀 있거나 좋아하지 않는 상사가 있기 때문에 일찍 은퇴할 수 있다. 신뢰할 수 있는 동료는 다른 관점을 제공할 수 있다. 또는 의미 있는 성장을 위한 더 많은 기회를 제공하는 직책을 알고 있을 수도 있다고 Jenkins는 말한다. 끝으로, 자신이 지난 10년이나 20년 동안 큰 변화를 경험하지 못했다면, 아마도 은퇴 연습에서 벗어났을 것이다. 따라서 다른 사람과 은퇴에 대해 논의하기 전에 먼저 자신과 은퇴에 대해 논의하는 것이 훨씬 더 중요하다고 Jenkins는 말한다.


II.은퇴 전 재정 자문 구하기

나이가 많은 부부 중에는 배우자 중 한 명이 가족 재정을 감독하는 경우가 많다. 너무 늦기 전까지는 다른 한명은 그것에 대해 그다지 걱정하지 않는다. 재정 관리인이 사망하거나 정신적으로 무능력하게 되면, 생존 배우자는 너무나 자주 재정적 혼란 상태에 빠지게 된다. 특히 아내는 사별일 때 그 역할을 맡게 될 가능성이 높은데, 이는 미국 여성의 평균 기대 수명이 남성보다 거의 6년 더 길기 때문이다. 상담가들은 바로 그 이유 때문에 부부들이 그들의 재정 정보와 책임을 공유하도록 격려한다. 그러나 이를 위해서는 약간의 노력과 열린 토론이 필요할 수 있다. 결혼한 지 거의 52년이 되어가는 마이클은 조앤보다 훨씬 먼저 은퇴했기 때문에 가계 재무에 집중하고 다우존스 뉴스와이어의 금융 시장을 다루는 기자로서 얻은 투자 지식을 적용할 수 있는 충분한 시간을 남겼다. 조앤은 베테랑 비즈니스 작가이자 월스트리트 저널의 전직 칼럼니스트이기도 하지만, 개인적인 투자 위험을 감수하는 것이 스트레스라는 것을 알았고 마이클이 자산을 관리하는 몇 가지 방식에 당혹스러워했다. 그들은 부부로서 많은 재정 문제를 성공적으로 해결했으며, 그 과정에서 어떤 대화가 가장 생산적인지 배웠다. 이를 위해, 재정 청지기를 교체해야 할 때 부부를 자주 괴롭히는 생존자의 함정을 피하기 위해 부부가 스스로에게 물어야 한다고 생각하는 네 가지 질문이 있다.

1. 우리는 돈에 대해 충분히 이야기하는가?
부부는 흔히 뚜렷한 역할을 분담한다. 조앤은 오랫동안 가계비를 지불하고 가계부의 균형을 맞췄다. 그러나 그녀는 자신의 퇴직연금에 대한 감독을 마이클에게 위임했고 회의 중에 재정 고문에게 거의 질문하지 않았다. 그녀는 자신의 제한된 투자 지식이 자신을 바보처럼 보이게 할까봐 두려웠기 때문이라고 인정한다. U.S. Bank의 Ascent Private Capital Management 부서 샌디에이고 지사의 자산 전략 담당 전무 이사인 Justin Flach는 투자 보고서가 벅차게 느껴질 수 있다고 말한다. 구체적인 투자 전략을 논의하기 전에, 부부는 공유된 재정 목표에 대해 이야기하는 것으로 시작할 수 있다고 Flach는 제안한다. 목표에는 해외 여행을 위한 돈을 따로 마련하거나, 가족에게 자금을 선물하거나, 좋아하는 자선 단체에 기부하는 것이 포함될 수 있다. 재정 계획을 공동으로 수립한 후에는 적어도 일 년에 한 번씩 함께 검토한다. 내슈빌에 본사를 둔 베어드(Baird)의 자산 계획 이사인 헤더 오스본(Heather Osborn)은 적어도 5년마다 또는 사업체 매각이나 은퇴와 같은 인생을 바꾸는 사건이 일어난 직후에 더 깊이 파고들 것을 제안한다. 그들 부부는 종종 재정 목표에 대해 논의하는데, 그 목표는 약간 바뀌었다. 그들은 이제 "529" 교육 저축 플랜에 가입한 세 명의 손주들에게 정기적으로 기여금을 주고 있으며, 또한 조만간 해외 여행에 더 많은 돈을 쓰기로 결정했다.

2. 두 파트너 모두 투자 위험에 대해 같은 생각을 가지고 있는가?
배우자가 투자 위험에 대한 허용 수준이 다른 경우 문제가 될 수 있다. 뉴욕의 새비 어드바이저스(Savvy Advisors)의 수석 자산 관리자인 에릭 커스테(Eric Kirste)는 서로 다른 투자 철학으로 인한 갈등으로 인한 이혼을 보아왔다고 말한다. 시카고에 있는 그레샴 파트너스(Gresham Partners)의 창립 파트너인 데이비드 살스버그(David Salsburg)는 배우자 중 한 명이 파트너와 함께 가기 위해 자신이 감당할 수 있는 것보다 더 많은 투자 위험을 감수해서는 안 된다고 말한다. 그는 두 배우자를 모두 만족시킬 수 있는 한 가지 방법은 보수적인 채권 포트폴리오에 소득 요구를 충족시킬 수 있는 충분한 자산을 확보하고 나머지 부분은 더 높은 성장, 따라서 더 위험한 투자에 투자하는 것이라고 말한다. 더 위험한 행동에 필요한 금융 전문 지식이 부족한 배우자는 자신의 이름으로 중개 계좌를 개설하고 몇몇 회사, 뮤추얼 펀드 또는 상장 지수 펀드의 주식을 매수함으로써 자신감을 얻을 수 있다고 뉴욕 Ritholtz Wealth Management의 선임 고문 Blair duQuesnay는 말한다. 조앤은 자신의 낮은 위험 감수성에 대해 오랫동안 침묵을 지켰다. 그러나 2023년 말, 그녀는 마이클에게 은퇴 계좌의 주식을 정리해달라고 요청했는데, 그 이유는 올해의 큰 시장 이익이 시장 고통의 전조가 될 수 있다고 우려했기 때문이다. 그녀는 이제 위험에 대한 그들의 태도에 대한 솔직한 토론이 전략적 목표를 추구하는 데 있어 투자 위험이 수행하는 역할을 더 잘 이해하는 데 도움이 되었다고 말한다.

3. 재무 청지기가 먼저 사망하거나 치매에 걸릴 경우 백업 계획이 있는가?
마이클이 부부 자산을 계속 감독할 수 없다면, 조앤은 변호사인 아들이 그녀의 결정을 안내해 주기를 바란다. 하지만 아들에게 이 아이디어를 제기했을 때, 아들은 이런 종류의 조언 역할이 여동생을 부당하게 배제할 수 있다는 우려를 표명했다. 전문가들은 가족 성원의 도움을 받는 것의 다른 단점들도 지적한다. 예를 들어, 이 친척은 시간이 많이 걸리는 작업을 수행할 준비가 되어 있어야 한다. 그 사람은 또한 부동산의 다른 미래 수혜자들로부터 신뢰를 받아야 한다고 Ascent Private Capital의 Flach는 말한다. 이제 이 계획은 아들이 조앤을 돕고, 재정 고문의 지원을 받는 것인데, 재정 고문은 중립적인 태도를 통해 두 형제자매가 공정한 대우를 받고 있다는 확신을 준다. 좋은 조언 관계를 발전시키기 위해서는 배우자 모두가 재정 전문가를 선택하고 함께 일하는 데 참여해야 한다고 전문가들은 말한다.

4. 양호한 재정 기록이 보관되고 있는가?
부부는 최근에 투자 계좌 정보와 채권의 만기일을 추가하여 재무 파일을 재구성했지만 계속해서 정보 격차를 발견하고 있던 차에 조앤이 수도 시설 계좌에 대한 세부 정보를 원했을 때, 마이클이 그 계좌의 비밀번호를 특이한 위치에 저장해 두었다는 것을 알게 되었다. 재정 문제를 신속하게 인수해야 하는 사람이라면 누구나 비슷한 문제에 직면할 수 있다. 예를 들어, 이 사람은 비밀번호로 보호된 금융 웹사이트에 액세스하는 방법을 알아야 하며, 아마도 2단계 인증을 위해 휴대폰을 사용할 수 있다. 그레샴 파트너스(Gresham Partners)의 살스버그(Salsburg)는 "만약을 대비한" 바인더를 만들어 안전한 장소에 보관하고 가족들에게 접근 방법을 알릴 것을 권장한다. 바인더에는 소유 자산, 목록, 고문 및 계정 관리자와 같은 중요한 연락처의 이름과 전화번호가 나열되어야 한다. 또한 공과금, 모기지 상환금 및 재산세를 포함한 주요 정기 지출 목록과 이러한 지출 방법도 유용하다고 Salsburg는 말한다. 한 배우자가 모든 청구서를 지불하고 있다면, 부부가 함께 시간을 내어 신용 카드 및 은행 거래 내역서와 같은 기록을 살펴보고 모든 항목과 비밀번호를 기록하라. 이 정보를 함께 가져오는 것은 지루할 수 있지만 유지 관리하고 업데이트하는 것이 훨씬 쉽다. 양 당사자가 모두 알아야 할 신용 카드에 대한 중요한 세부 사항이 있다. 카드의 주 계좌 소유자가 사망하면 생존 배우자가 승인된 사용자로 지정되더라도 해당 카드를 더 이상 거래에 사용할 수 없다. 이러한 금지 사항을 무시하는 사람은 사기에 대한 책임을 져야 할 수 있다. 생존 파트너는 자신의 이름으로 발급된 새 카드를 가지고 있어야 한다. 조앤은 최근에 자신의 이름으로 된 신용카드를 받았다. 게다가, 여성을 위한 교육 비영리 단체인 Savvy Ladies를 통해 최근에는 투자 전략에 대한 온라인 수업을 듣고 최종 퀴즈에서 83%의 점수를 받았다. 이 두 가지 사소한 독립 선언은 그녀의 재정적 자신감을 크게 높여 주었다.


III.은퇴 전 피해야 할 재정 실수

은퇴할 준비가 거의 되셨나요? 몇 가지 간단한 개념으로 안전한 은퇴로부터 바닥에 떨어지는 것을 방지하는 데 도움이 될 수 있는 몇 가지 조언이 있는데, 은퇴 전 몇 년 동안의 재정적 실수는 당신의 계획을 빠르게, 그리고 영구적으로 탈선시킬 수 있다. 이를 염두에 두고 피해야 할 6가지 일반적인 실수는 다음과 같다.

1. 퇴직연금을 극대화하지 못함
뉴욕에 본사를 둔 Wealthspire Advisors의 시애틀 사무소의 수석 부사장 겸 재무 고문인 Julie Back은 소득이 가장 높은 기간 동안 사람들은 50세 이상의 사람들이 이용할 수 있는 캐치업 기여금을 포함하여 직원 기여도를 극대화하기 위해 노력해야 한다고 말한다. 2024년에는 총 $30,500를 기여할 수 있다. 월급에서 자동으로 불입해 왔다면, 전액을 불입할 여유가 있다면 한도에 미치지 못하고 있지 않은지 확인해야 한다고 그녀는 말한다.
2. 사회 보장 옵션을 분석하지 않음
누구나 사회 보장을 받을 수 있는 가장 빠른 연령은 62세이지만 생일에 따라 정년 은퇴 연령은 65세에서 67세 사이가 될 수 있다. 그러나 70세까지 연금을 받기 위해 몇 년을 기다리는 것은 종종 재정적으로 신중할 수 있다고 Back은 말한다. 백의 어머니는 62세에 사회보장 연금을 받기 시작했고(딸이 먼저 운영하지 않았다) 그녀의 혜택을 영구적으로 줄였다. "그녀는 평생 동안 돈을 지불해 왔고 이제 막 그것을 받기 시작할 것이라는 생각을 가지고 있던 사람들 중 한 명이었습니다. 그녀가 나에게 말했을 때 그것은 배짱을 부리는 것이었다"고 Back은 말한다. 개인이 나중에보다는 더 빨리 혜택을 받기 시작하는 것이 합리적인 경우가 있을 수 있다. 그러나 사람들의 수명이 길어지고 있기 때문에 혜택을 미루는 것이 특히 중요할 수 있다. 고객들은 90대 후반까지 살 것이라고 생각하지 않지만 그럴 수 있기 때문에 이에 대한 계획을 세우는 것이 중요하다고 Back은 말한다. 사회 보장을 연기하면 "장기 요양이나 발생할 수 있는 다른 요구 사항, 또는 여행과 같은 생활 방식 선택을 충당하기 위해 더 많은 자원을 확보할 수 있다"고 그녀는 말한다.
3. 불필요한 빚을 떠안음
재정 상담사들은 은퇴가 가까워지면서 불필요한 빚을 지거나 과도하게 많은 현금을 구매하지 말라고 고객에게 경고한다. 은퇴 후 주택을 구입하는 것은 상황에 따라 나쁜 생각이 아닐 수도 있다. 그러나 신용 카드로 큰 빚을 지게 되거나 빠르게 감가상각되는 고액의 물건을 구입하는 것은 재정에 큰 해악이 될 수 있다. 또한 거액의 모기지가 있는 거대한 집과 같이 지속 불가능한 빚을 지는 것을 조심하라. 그 빚을 갚기 위해 당신에게 익숙한 급여를 필요로 한다. "그것은 당신의 은퇴를 그 어떤 것보다 더 빨리 앞당길 것입니다"라고 버지니아 주 리치몬드에 있는 Harris Financial Group의 관리 파트너인 Jamie Cox는 말한다.
4. 아직 25세인 것처럼 투자하기
은퇴를 앞둔 사람들은 때때로 투자 베팅에서 잃은 것을 만회할 시간이 많지 않다는 사실을 잊는다. 콕스는 2008년 주택 붕괴 직전에 여러 임대 부동산을 구입했던 은퇴를 앞둔 투자자를 회상한다. 시장이 붕괴된 후 그는 손실을 입지 않고는 부동산을 임대하거나 팔 수 없었고 모기지를 갚을 현금이 없었다. 그는 시간이 지남에 따라 그것들을 조금씩 팔아야 했고, 그와 그의 아내는 계획했던 것보다 몇 년 더 일해야 했다. 콕스는 은퇴를 몇 년 앞둔 사람들에게 위험한 투자를 피하고 대신 배당금을 지급하는 주식과 채권으로 포트폴리오를 강화할 것을 권한다. "당신은 당신의 수입을 유지하기 위해 당신이 유동화할 수 있는 것에 돈을 투자하고 싶어합니다"라고 그는 말한다. Back은 은퇴를 앞둔 고객에게 세금 환급, 선물, 보너스 및 기타 추가 수입을 사용하여 현금 보유고를 구축하기 시작하라고 조언한다. 그녀는 은퇴자들에게 비재량적 지출을 충당하고 시장 침체 시 포트폴리오를 보호하기 위해 2년 동안의 현금을 보유할 것을 권장한다. 이렇게 하면 비용을 충당하기 위해 포트폴리오에서 판매할 필요가 없다고 그녀는 말한다.
5. 자녀에 대한 과소비
은퇴 시기가 가까워질수록 자녀에게 과도하게 투자하지 않는 것이 더욱 중요해진다고 로스앤젤레스에 있는 웨인스톡 매니언의 유산 상속 계획 변호사인 로버트 스트라우스는 말한다. 자녀에게 관대하게 대하고자 하는 욕구는 "명백하고 분명하지만, 은퇴자의 재정에 미치는 영향은 해로울 수 있다"고 그는 말한다. Strauss는 성인이 된 자녀 중 한 명에게 너무 많은 돈을 쓴 탓에 더 오래 일해야 하는 고객을 보유하고 있다. "그는 자신과 자녀 중 한 명을 부양하기 위해 월급을 사용하고 있습니다. 그들을 부양할 필요가 없었다면 그는 벌써 은퇴했을 것이다"라고 슈트라우스는 말한다.
6. 원하는 은퇴 생활 방식을 계획하는 것을 소홀히 함
많은 사람들이 은퇴 후 여행이나 정원 가꾸기를 하거나 자녀 및 손주들과 시간을 보내고 싶다고 말하지만, 이러한 활동에 얼마나 많은 비용이 드는지에 대한 확실한 계획을 세우지 않는다. 이것은 그들이 은퇴하고 나면, 그들이 원하는 것을 할 수 있을 만큼 충분히 저축하지 못하거나, 돈을 쓰는 것에 불필요하게 조심스러워서 그들이 즐기는 것을 방해할 수 있다는 것을 의미할 수 있다고 뉴욕의 파크 애비뉴 증권(Park Avenue Securities)의 사장인 마리안 캐스웰(Marianne Caswell)은 말한다. Caswell의 친척은 수년 동안 은퇴를 위해 저축했지만 저축을 작은 여행, 친구들과의 외식 및 기타 사교 활동과 같은 활동에 사용하는 것을 주저했다. 그녀는 고객들이 은퇴하기 몇 년 전에 잠정적인 지출 계획을 세워 원하는 일을 할 수 있는 "재정적 자신감"을 가질 것을 권장한다.


IV.사회 보장 미리 구하기

사회 보장을 조기에 받아야 하는가에 대해 전문가들은 일반적으로 기다리는 것이 더 낫다고 말한다. 그러나 항상 그런 것은 아니다. 한 재무설계사는 고객들이 장기 요양 보험 자금을 마련하기 위해 사회 보장을 조기에 청구하도록 했다고 말한다. 일반적인 통념에 따르면 은퇴자들은 더 많은 급여를 받기 위해 사회 보장 혜택을 미루는 것이 재정적으로 더 낫다. 그러나 어떤 사람들에게는 연기하지 않거나 정년 퇴직 연령 이전에 청구하는 것이 합리적이다. 정년 퇴직 연령(출생 연도에 따라 약 66세 또는 67세)에 도달하면 전체 혜택을 받을 수 있다. 70세까지 기다리는 사람들은 매년 8%를 추가로 받는다고 밀워키에 본사를 둔 개인 자산 관리사인 베어드(Baird)의 고급 계획 책임자인 팀 스테펜(Tim Steffen)은 말한다. 빠르면 62세부터 시작할 수도 있지만 이는 훨씬 적은 지불금을 의미한다. 이 계산은 복잡하지만, 62세에 시작하는 사람들의 경우 연간 약 30%가 감축될 수 있으며, 이는 완전한 은퇴 연령을 기다려 완전한 혜택을 받을 때까지 기다리는 것과 비교된다. 그러나 그 수학이 모든 것을 말해주지는 않는다. "내가 싫어하는 것 중 하나는, 아니, 정말 싫어하는 것은, 사람들이 일찍 그것을 사용함으로써 압도적인 죄책감을 느끼는 것이다... 왜냐하면 그들은 자신의 자원을 잘 활용하지 못하고 있다고 느끼기 때문이다"라고 조지아주 매리에타에 거주하는 공인 재무 설계사인 니콜라스 요먼스(Nicholas Yeomans)는 말한다. 이는 몇 가지 변수를 기반으로 해야 하는 미묘한 결정이라고 금융 전문가들은 말한다. 다음은 이러한 변수 중 세 가지이다.

1. 건강이 악화된 경우 청구서를 지불하기 위해
정년퇴직까지 일할 계획인 많은 사람들이 그 목표에 도달하지 못한다. 직원 혜택 연구 연구소(Employee Benefit Research Institute)에서 실시한 2023년 연구에 따르면 설문조사에 참여한 사람들의 35%가 건강 문제나 장애 때문에 더 일찍 은퇴했다고 말한 반면, 38%는 배우자나 가족 구성원을 돌보기 위해서라고 말했다. Yeomans는 그러한 커플 중 한 명과 함께 일했다고 말한다. 남편은 62세에 뇌졸중을 일으켜 직장을 그만둬야 했고, 59세인 아내는 남편을 돌보기 위해 직장을 그만두었다. 돈을 모으기 위해 여러 이사를 한 후, 그들은 남편의 사회 보장 수당을 일찍 받았다. "그것은 정말로 그들에게 생명의 은인이었습니다"라고 Yeomans는 말한다. 세인트루이스에 있는 U.S. Bank Private Wealth Management의 선임 자산 계획자이자 등록된 사회 보장 분석가인 Nicole Birkett-Brunkhorst는 건강 문제가 있지만 사회 보장 장애 보험을 받을 만큼 아프지 않은 개인에게 사회 보장을 조기에 받는 것이 옵션이 될 수 있다고 말한다. 개인이 계속 일할 경우 세금에 영향을 미칠 수 있으며 급여에 따라 혜택 금액이 줄어들 수 있다(이에 대해서는 곧 자세히 설명하겠다). 또한, 건강 문제가 있는 개인이 고용주가 후원하는 의료 서비스를 받고 일을 그만두면 메디케어가 65세까지 시작되지 않기 때문에 대체 건강 보험을 찾아야 한다고 Birkett-Brunkhorst는 말한다. 옵션에는 배우자의 플랜에 가입하거나 의료 교환에 대한 보장을 쇼핑하는 것이 포함된다. Birkett-Brunkhorst는 부부가 전체 그림을 보고 사회 보장 혜택과 관련하여 얻는 것과 추가 소득 또는 건강 보험 혜택 측면에서 잠재적으로 잃을 수 있는 것을 비교해야 한다고 말한다. 소득이 높은 배우자가 아픈 경우 사회 보장을 조기에 받기로 결정하는 것이 더 복잡할 수 있다. 고소득 배우자가 조기에 연금을 청구하면 배우자의 유족 연금이 영구적으로 줄어들게 된다. 이 경우 커플은 다른 청구 전략을 살펴볼 수 있다고 그녀는 말한다. 즉, 어느 쪽도 청구하지 않았고 둘 다 62세 이상인 경우, 소득이 높은 배우자의 혜택을 보존하기 위해 소득이 낮은 배우자가 혜택을 받도록 한다. 가족 병력은 고려해야 할 또 다른 요소라고 전문가들은 말한다. 건강이나 유전적 요인 때문에 비교적 젊은 나이에 사망할 가능성이 높다고 생각되면 미루는 것은 별 의미가 없다. 또한 배우자에게 유족 연금이 필요하지 않은 경우 정년 퇴직 연령을 기다리는 것은 의미가 거의 없을 수 있다. 켄터키 주 렉싱턴에 본사를 둔 PGIM의 전무 이사 겸 은퇴 연구 책임자인 데이비드 블란쳇(David Blanchett)은 "손익분기점 연령", 즉 사회 보장 지급을 70세까지 연기하는 것이 일찍 청구하는 것보다 더 나은 재정적 선택이 되려면 얼마나 오래 살아야 하는지는 대부분의 사람들에게 85세에 가깝다고 말한다. Yeomans는 또한 장기 요양 보험 자금을 마련하기 위해 일하거나 자산을 매각하는 대신 사회 보장을 조기에 청구하는 고객을 확보했으며, 다른 고객은 자신의 보험이 적용되지 않는 값비싼 약을 구입하는 데 이를 사용했다고 말한다.
2. 현금 흐름 부족을 충당하기 위해
조기 지급은 수입과 지출 사이에 부족함이 있을 때 도움이 될 수 있다. 은퇴자들이 더 나은 현금 흐름이 필요하지만 사회 보장 연금 수령을 미루려고 할 때, 그들은 종종 투자 포트폴리오에 크게 의존하게 된다고 블란쳇은 말한다. 그는 다른 소득 옵션을 사용할 수 있을 때 잔액이 떨어지는 것을 지켜보는 것이 어려울 수 있다고 말한다. 실제로, 몇 년 전만 해도 제로에 가까운 금리로 인해 현금을 보유할 인센티브가 줄어들었을 때 연기하는 것이 더 합리적이었지만 방정식이 바뀌었다. 이제 금리가 더 높아졌기 때문에 채권 배분은 포트폴리오에서 더 큰 수익을 창출할 수 있다. 따라서 지금 지불금을 받고 현금 흐름 부족을 돕기 위해 이를 사용하면 포트폴리오의 저축이 그대로 유지되고 복리 및 현금이 증가할 수 있다. "지금은 현금으로 5%를 벌 수 있습니다"라고 블란쳇은 말한다. "시장이나 연금 이자율에서 기대할 수 있는 수익률이 높을수록 일찍 청구하는 것이 더 합리적일 수 있습니다."
3. 필요 대신 욕구에 자금을 조달합니다.
다른 수단으로 비용을 충당할 수 있을 만큼 운이 좋은 은퇴자들은 사회 보장을 조기에 청구하는 것에 대해 다른 견해를 가질 수 있다. 예를 들어, 부양가족이 없는 독신 은퇴자는 청구 시기에 대한 위험/보상의 균형을 맞추는 간단한 분석을 완료할 수 있다고 Baird's Steffen은 말한다. "만약 당신이 싱글이라면, 그것은 당신의 다른 자원이 무엇인지의 문제입니다. 재혼하거나 그런 가능성이 있는 경우를 제외하고는 일찍 이용함으로써 다른 사람에게 해를 끼치지 않습니다"라고 그는 말한다. 그러나 결혼한 부부의 경우에도 사회 보장을 조기에 청구하는 것이 라이프스타일 목표를 위한 자금 조달 도구가 될 수 있다. Yeomans는 고객 부부가 62세에 한 배우자를 위해 꿈의 가족 호수 주택 구입 자금을 마련하기 위해 일찍 사회 보장을 받았다고 말한다. 중산층은 상류층의 많은 사람들과 마찬가지로, 그들의 은퇴 저축의 대부분은 전통적인 IRA와 같은 세전 자산에 묶여 있었다. "우리는 그들의 사회보장제도를 주택을 담보하기 위한 모기지 상환금을 마련하기 위한 기여금으로 취급했다"고 Yeomans는 말하며, 다른 배우자는 여전히 일을 즐기고 있기 때문에 70세까지 사회보장 청구를 연기할 계획이라고 지적했다. 그런데 여기에는 몇 가지 주의 사항이 있다. 사회 보장을 조기에 청구하기 전에 개인은 정규직으로 돌아가지 않을 것이라는 확신을 가져야 한다. 일단 지불이 시작되면 은퇴자들은 1년 안에 마음을 바꿀 수 있으며, 만약 바뀌게 된다면 그 돈을 갚아야 한다. 세금과 관련된 문제도 있을 수 있다. 급여 외에 추가로 혜택을 받으면 더 높은 세금 구간으로 밀려날 수 있다. 정년 퇴직 연령에 도달하지 않은 경우 파트타임으로만 일하더라도 혜택이 줄어들 수 있다. 시간제 고용을 선택하고 사회 보장에 가입하는 정년 미만의 은퇴자는 $21,400부터 시작되는 소득 제한의 적용을 받는다고 Birkett-Brunkhorst는 말한다. 연금, 투자 소득 또는 배당금으로 인한 소득에는 이 제한이 적용되지 않는다.


V.은퇴 시 주택 버블 이용하기

주로 나이가 많은 주택 소유자 중 소수만이 주택 가격의 역사적인 상승을 이용할 수 있는 위치에 있다. 현재 미국에서 가장 두드러진 추세 중 하나는 주택소유자들이 기록적인 35조 달러의 자기자본을 보유하고 있다는 것인데, 이는 2008년 주택시장 붕괴 직전에 쌓인 것의 두 배가 넘는 수치이다. 치솟는 부동산 가치는 미국인들을 크게 세 부류로 나누고 있다— 주택 소유가 제한된 사람들, 현재 집에 사실상 갇혀 있는 사람들, 그리고 역사적으로 높은 가격에 현금화할 수 있는 유연성을 가진 운이 좋은 소수의 사람들이다. 미국 주택 사다리의 밑바닥에서 상황은 암울하다. 팬데믹 기간 동안 주택 가격이 급등한 후, 금리 인상으로 모기지를 감당하기 어려워졌음에도 불구하고 부동산 가치는 계속 상승했다. 이로 인해 부동산 중개인의 문을 두드리는 사람이 바뀌었다. 전미부동산중개인협회(NAR)의 최근 보고서에 따르면 생애 최초 구매자에 대한 판매 점유율은 사상 최저치인 24%로 떨어졌다. 그리고 처음 구매자를 만나는 사람들은 거의 10년 동안 나이가 들었다. 전통적으로 미국인들은 20대 후반에 부동산 사다리에 발을 디뎠다. 오늘날 생애 최초 구매자의 평균 연령은 38세이다. 많은 미국인들이 지금 집을 살 수 있을 때쯤이면 그들은 이전 세대가 누렸던 10년 동안의 부 창출의 기회를 놓치게 된다. 부동산 가치는 금리 인상으로 모기지 구입 능력이 떨어지는 상황에서도 계속 상승했다. 젠더 요소도 있다. 생애 첫 주택을 구입하는 독신 여성은 독신 남성보다 6살이 많다. 중위 소득이 낮다는 것은 계약금을 저축하는 데 더 많은 시간이 필요하다는 것을 의미한다. 그러나 그들은 주거 사다리에 오르는 것을 우선시하고 있다. 생애 첫 주택 구입 건수 중 독신 여성의 비율은 20%로, 독신 남성의 두 배 이상으로 급증했다. 주택 소유는 많은 젊은 가정이 더 이상 감당할 수 없는 사치품이다. 2023년 7월과 2024년 6월 사이에 주택을 구입한 사람들의 거의 4분의 3은 18세 미만의 자녀가 함께 살지 않았으며, 이는 NAR의 기록에서 또 다른 사상 최저치이다. 사실, 출산율이 떨어지고 부부가 나중에 가정을 꾸린다는 사실이 여기에 한몫을 한다. 그러나 이는 더 많은 미국 부모들이 임대료에 갇혀 있다는 신호이기도 하다. 30년 고정 금리 모기지로 주거비를 고정할 수 없는 그들은 미래의 임대료 인플레이션에 노출되어 있다. 운이 좋게도 부동산 사다리에 올라탄 수백만 가구는 다양한 문제에 직면해 있다. 기존 주택 소유자들은 주택 가격이 상승함에 따라 서류상으로 훨씬 더 부유해지고 있다. 이들은 평균 315,000달러의 자기자본을 보유하고 있으며, 이는 팬데믹 초기의 약 186,000달러에서 증가한 수치라고 CoreLogic의 데이터에 나와 있다. 그러나 그 현금을 활용하는 것은 쉽지 않다. 소유주가 이사를 가기로 결정하면 훨씬 더 비싼 모기지를 감수해야 한다. 기존 대출자 10명 중 7명은 금리가 4.5% 미만인 것으로 모건스탠리의 미국 주택 전략가인 짐 이건(Jim Egan)이 분석했다. 전체 모기지 보유자의 약 4분의 1을 차지하는 소규모 그룹은 팬데믹 기간 동안 대출 비용이 사상 최저치를 기록하고 현재 3% 미만의 이자율을 누리고 있을 때 주택을 구입하거나 재융자할 수 있을 만큼 충분히 지식이 있었다. 이 집단은 역사적으로 낮은 주거비를 팔고 희생할 동기가 가장 적다. 그러나 대가에는 이동의 자유가 없다. 소유주가 다른 방법으로 자신의 자산을 활용하는 것도 저렴하지 않다. Bankrate 데이터에 따르면 주택 담보 대출의 평균 금리는 8.41%입니다. 주택 담보 대출 한도는 훨씬 더 비싸다. 그러나 오늘날의 주택 시장은 완전히 소유한 사람에게는 금광이다. 이 그룹은 미국 주택 소유자의 거의 40%를 대표하며 주택 융자가 전혀 필요하지 않을 만큼 부유한 사람뿐만 아니라 모기지 대부분을 갚거나 완전히 청산할 만큼 충분히 오래 부동산에 거주한 사람들을 포함한다. 당연하게도, 노년층은 현재 주택 시장에서 매우 활발하다. 판매자의 평균 연령은 사상 최고치인 63세에 달했다. 이 세대의 많은 사람들은 1980년대에 첫 집을 사기 위해 무리를 해야 했는데, 당시에는 주택 구입 능력도 좋지 않았다. 그들은 이제 집에 저장된 재산을 사용하여 편안한 은퇴 자금을 마련할 수 있다. 그러나 일부 지역의 소유자는 시장 상단(집값이 더 이상 오르지 않고 안정화되는 시점)에서 현금화할 수 있는 기간이 짧을 수 있다. 주택 가격은 특정 주, 특히 텍사스와 플로리다 지역에서 하락하기 시작했다. 주택 사냥꾼들은 연방준비제도이사회(FRB)가 금리를 인하함에 따라 주택담보대출이 더 저렴해질 것이라는 희망을 품고 방관하고 있다. 그러나 그 반대의 일이 일어나고 있다. 프레디맥의 최신 데이터에 따르면 30년 고정금리 대출의 주간 평균 금리는 9월 중순 연준이 완화를 시작한 주간의 6.09%에서 현재 6.78%로 다시 상승했다. 모기지 금리는 연준이 결정하는 단기 금리보다 10년 만기 국채 수익률과 더 밀접하게 연관되어 있다. 미국 재정 적자 규모와 트럼프 2기 행정부의 추가 인플레이션 정책 가능성에 대한 투자자들의 우려로 10년물 수익률은 4.43%로 다시 상승했다. 역사적으로 30년 만기 모기지는 국채 수익률에 대해 대략 2%포인트 스프레드로 가격이 책정되었다. 그렇다면 오늘날의 모기지 금리가 뉴 노멀이라면 어떨까? 6.78%로, 중간 가격 주택의 월 상환액은 미국 가계 중위 소득의 4분의 1 이상을 차지한다. 이는 2008년 주택 버블의 절정보다도 더 많은 것이다. 주택 가격이 낮아지지 않는다면 젊은 주택 사냥꾼과 가족들이 처한 어려운 상황이 구체화될 수 있다. 나이 든 미국인들은 현금화할 수 있는 황금기를 누리고 있지만, 이 이상한 주택 붐의 더 넓은 혜택은 다른 누구에게도 보이지 않는다.


VI.상속인에 대한 배려

아무도 자신의 죽음에 대해 생각하는 것을 좋아하지 않지만, 계획을 세우면 상속인이 사후 삶을 훨씬 더 쉽게 만들 수 있다. 다음은 상속인이 사망 후 추가 시간, 돈, 스트레스 및 비난을 피하는 데 도움이 되는 5가지 방법이다.

1.문서를 최신 상태로 유지
유언장이나 살아있는 신탁을 갖는 것은 필수적이지만 그것만으로는 충분하지 않다. 적절한 문서는 특히 생활 환경이 변화함에 따라 주기적으로 업데이트되어야 한다. 로펌 디킨슨 라이트(Dickinson Wright)의 피닉스 사무소 소속 변호사 앰버 휴즈(Amber Hughes)는 뒤늦게 새로운 유산 상속 계획 문서를 작성했지만 서명하기 전에 사망한 한 어머니의 예를 든다. 오래된 유언장에는 20년 동안 연락하지 않았던 의붓자녀들이 상속인으로 지명되어 있었고, 그녀의 아들들은 판사가 서명하지 않은 유언장이 집행되지 않도록 수만 달러를 쓰고 있다. 많은 사람들이 또한 생명 보험, 퇴직 계좌, 은행 또는 투자 계좌의 수혜자를 업데이트하지 않는다. 이러한 자산은 유언장이나 살아있는 신탁에 명시된 내용에 관계없이 수혜자가 있는 경우 수혜자 지정에 따라 전달된다고 로스앤젤레스에 있는 법률 회사 Greenberg Glusker Fields Claman & Machtinger의 개인 고객 서비스 그룹 의장인 Laura Zwicker는 말한다. 고객의 형제는 수백만 달러 상당의 IRA를 가지고 있었다. 그가 죽었을 때, IRA 자금은 그의 신탁에 수혜자로 지명되었음에도 불구하고 그의 형제의 딸들 대신에 적어도 10년 동안 사귀지 않은 여성에게 돌아갔다. IRA에 표시된 상속인은 전 여자 친구였으며 그것이 중요한 사람이었다. "그들이 얼마나 놀랐을지 상상해보겠지만, 우리가 할 수 있는 일은 아무것도 없다"고 츠위커는 말한다.
2.디지털 자산 주소 지정
많은 사람들이 이메일 및 온라인 사진을 포함한 디지털 자산을 가지고 있으며, 적절한 규정이 마련되지 않으면 상속인에게 손실될 수 있다. 예를 들어, 작가가 Google 드라이브에 희곡이나 소설을 저장하지만 Google 비활성 계정 프로필을 설정하지 않은 경우 상속인이 이러한 작품에 액세스하는 것을 더 어렵게 만들거나 불가능하게 만들 수 있다. 약관은 다를 수 있으므로 각 제공업체에 적절한 문서를 보관하는 것이 중요하다. 암호화폐 및 대체 불가능한 토큰은 소유자가 상속인에게 이러한 자산에 접근할 수 있는 방법을 제공하지 않으면 쉽게 손실될 수 있다. 따라서 사람들은 수혜자가 계정의 개인 키(암호화폐에 액세스하는 데 사용되는 비밀 번호)에 액세스하는 방법과 지갑의 종류 및 암호화 유형을 알고 있는지 확인해야 한다. 한 가지 주의 사항은 이러한 개인 키 및 기타 민감한 정보는 유언 검인 절차를 통해 공개되고 자산을 위험에 빠뜨리기 때문에 유언장에 포함되어서는 안 된다.
3.개인 재산을 미리 배정하라
많은 사람들은 상속인이 개인 재산을 분할하는 방법을 스스로 알아낼 것이라고 생각하지만 이는 싸움으로 이어질 수 있다. Hughes는 수백 개의 도자기 인형 컬렉션을 놓고 어머니의 수집품을 놓고 싸운 세 자매의 예를 제시한다. 그들은 모든 인형이 배포될 때까지 빨대를 뽑기 위해 전문 중재자를 고용해야 했다. 어머니가 죽기 전에 개인 재산 목록을 만들었더라면, 심각한 분노와 적대감을 피할 수 있었을 것이다. 이 목록은 손으로 쓸 수 있고 최신 상태일 수 있으며 유산 상속 계획 문서와 함께 보관해야 한다. 문서에는 항목을 찾을 수 있는 위치도 포함되어야 한다.
4.좋은 메모 남기기
유산 상속 계획 전문가들은 상속인의 이름, 계좌번호, 계좌 위치, 변호사, 회계사 및 재정 고문의 이름과 연락처 정보와 같은 중요한 정보가 들어 있는 폴더를 따로 보관해 두라고 조언한다. 이는 청구서가 온라인으로 지불되는 경우가 많아 한때 유용했던 종이 명세서가 사라지기 때문에 특히 중요하다. 또한 상속인에게 유산 상속 계획 문서를 찾을 수 있는 위치를 알리라. "유언장을 찾을 수 없고 신탁 및 부동산 변호사가 누구인지 모른다면, 그것은 끔찍한 상황입니다"라고 뉴욕의 Akin Gump Strauss Hauer & Feld 로펌의 Seth Slotkin은 말한다. 한 가지 주의할 점은, 상속인에게 불필요한 서류를 남기지 말라는 것인데, 이는 압도적이기 때문이라고 Slotkin은 말한다. 특정 문서를 얼마나 오래 보관해야 하는지는 그 성격에 따라 다르지만, 일반적으로 불필요한 문서를 삭제하면 상속인의 시간과 돈을 절약할 수 있다고 그는 말한다.
5.갈등 회피를 위한 노력
부모는 때때로 한 자녀를 다른 자녀보다 선택하여 유언 집행자, 수탁자 또는 둘 다의 역할을 함으로써 갈등을 일으킨다고 로스 앤젤레스에있는 Weinstock Manion의 주주 인 Neil Solarz는 말한다. 때로는 적절할 수 있으나 대부분의 경우 Solarz는 잠재적인 형제자매 경쟁 문제를 피하기 위해 친척이나 친구의 이름을 지정할 것을 권장한다. 다른 사람이 없는 경우, 사람들은 신탁 회사나 사설 전문 수탁자, 즉 수탁자 또는 집행자 역할을 할 수 있는 면허를 받은 심사관과 면허를 가진 개인을 고용하는 것을 고려할 수 있다. 자산이나 역할을 불균등하게 나누는 구체적인 이유가 있는 사람들은 자신의 사고 과정을 설명하는 편지를 준비해야 하며, 이는 향후 갈등의 가능성을 완화하는 데 도움이 될 수 있다고 Slotkin은 말한다. 예를 들어, 딸이 현지에 살고 있기 때문에 유언 집행자로 지명했지만 모든 자녀가 함께 유산을 정리하기를 원한다고 그는 말한다. 또는 세 자녀 중 막내에게 다른 자녀보다 100,000달러를 더 많이 남겨 둘 경우 그 이유를 설명하라. 이 추가 단계는 상속인들 사이의 조화와 비난의 차이를 의미할 수 있다고 그는 말한다. "유산 상속 과정이 끔찍한 것으로 변질될 가능성이 가장 높은 것은 아이들 사이의 차별이다"라고 슬로킨은 말한다. "아이들을 편안하게 해주고 싶다면, 오해할 수 있는 부분이 있다면, 아이가 그것에 대해 싸우지 않도록 설명해 주세요."


VII.무자녀 상속 계획 우선 순위

자녀가 없는 사람들을 위한 유산 상속 계획 우선순위에 아이가 양육자가 될 수 없거나 중요한 결정을 내릴 수 없다면 훨씬 더 복잡해진다. 많은 사람들에게 유산 상속 계획은 간단할 수 있다. 그들은 노인 부양을 위해 자녀에게 의존하고 일반적으로 자녀를 자산의 수혜자로 지명한다. 아이가 없는 사람들이나 양육자로서 의지할 수 있는 아이들에게는 훨씬 더 복잡해진다. "아이들은 감옥에서 벗어날 수 있는 일종의 탈출구입니다. 아이들 중 한 명이 곁에 있을 것입니다"라고 미시건 주 마운트 클레멘스에 있는 노인 법률 전문 회사인 Simasko Law의 변호사 Kelsey Simasko는 말한다. 아이가 없을 때, 노인들은 "내가 세상을 떠날 때, 내가 아프고 다쳐서 도움이 필요할 때, 누가 돌볼 것인가?"와 같은 질문에 직면해야 한다고 시마스코는 말한다. 다음은 자녀가 없는 사람들이 해야 할 일에 대한 전문가들의 세 가지 권장 사항이다.

1.장기 요양 보험을 고려하라.
피델리티 인베스트먼트(Fidelity Investments)의 2023년 연례 은퇴자 의료 비용 추정 설문조사에 따르면 평균 65세 사람은 은퇴 기간 동안 의료 서비스에 157,500달러를 지출할 것이다. 자산관리업체 도메인 머니(Domain Money)의 수석 재무설계사 케이티 송(Katy Song)은 고객들이 자녀가 없거나 자녀를 가질 계획이 없을 때, 아직 40대일지라도 초기에 장기요양보험을 고려하라고 조언한다. 사람들은 그것을 결코 사용하지 않을 수도 있기 때문에 불필요한 비용이라고 걱정한다고 그녀는 말한다. 그러나 심각한 치료가 필요하고 이를 제공할 수 있는 친척이 없는 경우 장기 요양 보험이 유용할 수 있다고 Song은 말한다. 과거에는 보험 가입자가 간병이 필요 없이 사망하면 투자금을 포기하는 경우가 있었지만 새로운 하이브리드 보험은 더 유연하다. 일부는 사람들이 현금으로 기부한 돈의 적어도 일부를 인출하거나 상속인에게 사망 보험금을 지급할 수 있도록 허용한다. 많은 정책에는 비용 상승으로부터 구매자를 보호하기 위해 인플레이션 라이더도 포함되어 있다. 정책은 저렴하지 않다. 비용은 개인의 연령, 건강 상태 및 주에 따라 다르다. 그러나 미국장기요양보험협회(American Association for Long-Term Care Insurance)는 일리노이주에 거주하는 60세 부부가 각각 5%의 인플레이션을 감수하고 165,000달러의 보험에 가입하려는 경우 현재 연간 보험료를 합치면 약 8,550달러가 될 것으로 추정하고 있다. 협회는 85세가 되면 그 혜택이 588,750달러에 달할 것으로 추산한다. Song은 고객의 약 25%만이 장기 요양 보험을 선택한다고 말한다. 그녀는 대부분, 특히 60대인 경우 건강 관리에 필요한 것을 위해 중개 계좌에 저축한다고 말한다. 뉴욕주 라이에 있는 씨티 퍼스널 웰스 매니지먼트(Citi Personal Wealth Management)의 선임 자산 고문인 주디 리히(Judi Leahy)는 인플레이션과 사망 보험금 때문에 혼합형 장기 요양 정책이 의료 서비스를 위해 자산을 할당하는 것보다 더 나은 선택이라고 말한다. 이를 감당할 수 있는 은퇴자의 경우 Leahy는 보험료 상승으로 인한 잠재적인 추가 비용을 피하기 위해 일시불로 구매할 것을 권장한다.
2.신뢰할 수 있는 도움말 찾기
자녀가 없는 사람들은 종종 배우자나 다른 가족 구성원에게 의지하여 의료 대리인 또는 내구성 있는 금융 위임장(재정적 결정을 내릴 수 있는 권한)이 승인한 관재인 역할을 수행한다. 신뢰할 수 있는 친구와 이웃도 이러한 역할을 수행할 수 있다. 전문가들은 의료 대리인(의료 위임장이라고도 함)을 위해 현지 사람을 고려하는 것이 응급 상황에 도움이 될 것이라고 말한다. 시마스코는 그녀의 할머니가 수년 동안 친구로 지내온 이웃을 위해 그 역할을 수행한다고 말한다. 그녀의 이웃은 또한 정기적으로 할머니를 확인하는 이웃들로 구성된 지원 네트워크를 구축했다. "그들은 주디의 차고 문이 이틀 동안 열리지 않았는지 알고 있습니다. 그들은 무슨 일이 일어나고 있는지 보러 갈 것입니다"라고 Simasko는 말한다. 많은 노인들이 의사, 유산 상속 계획 변호사, 재정 상담사 등을 통해 임종 돌봄과 같은 어려운 문제를 논의한다. 버지니아 주 알링턴에 있는 Evermay Wealth Management의 자산 고문인 Camille Svitek은 사회 복지사를 의료 대리인으로 고용하고 청구서 지불 서비스를 제공하여 일상 지출을 돕고 내구성 있는 금융 위임장 서비스를 제공하는 것이 실행 가능한 옵션이라고 말한다. 금융, 법률 및 건강 전문가들은 모두 사람들에게 의료 및 금융 위임장을 할당하는 문서를 만들 것을 촉구한다. 그러한 문서가 없으면 유언 검인 법원 판사는 무능력한 사람을 위해 후견인을 결정해야 할 수 있다. "당신은 사랑하는 사람들이 당신의 생명을 구할 수 있는 결정을 내리기 위해 몇 주를 기다려야 하는 상황에 처하고 싶지 않습니다."라고 Simasko는 말한다. 자녀가 있든 없든 간에 거주 지역의 위임장 부여에 주법이 어떤 영향을 미치는지 아는 것도 중요하다. 예를 들어, 일부 주에서는 위임장이 무능력한 경우에만 효력이 발생한다. 그러나 플로리다에서는 문서에 서명하자마자 지속적인 재정 위임장이 효력을 발휘한다고 플로리다 주 코럴 게이블스의 변호사이자 재정 고문인 저스틴 스티버스는 말한다. 이러한 이유로 Stivers는 그 사람에게 사본을 제공하지 말고 찾을 수 있는 위치를 알려줄 것을 권장한다.
3.유산 상속 계획을 세심하게 세우라.
유언장을 계획할 때 자녀가 없는 사람들은 금융 계좌에서 어떤 수혜자를 선택했는지 확인해야 한다고 Citi의 Leahy는 조언한다. 이러한 경우에 종종 발생하는 것처럼 부모나 형제자매가 자산을 수령하도록 지정된 경우 문서를 업데이트해야 할 수 있다. 그리고 마지막으로, 집행자를 위해 철저해야 한다. 마이애미에 있는 GenTrust의 재무 계획 책임자인 크리스타 도스 산토스(Krysta Dos Santos)는 자녀가 없으며 자신의 유산 상속 계획을 세울 때 가능한 한 철저하게 하려고 노력하고 있다고 말한다. "누군가의 유언 집행자가 되는 것은 고맙지 않은 일이며 복잡합니다"라고 그녀는 말한다. "당신이 그 사람을 위해 할 수 있는 한 가지 큰 호의는 그것을 정말 멋지게 묶는 것입니다." Leahy는 또한 특정 애완 동물의 요구 사항에 대한 구체적인 지침을 기록할 것을 제안한다. 가족이 아닌 유언 집행자는 그러한 문제를 알지 못할 가능성이 높다. 마찬가지로, 스티버스는 유산 상속 계획을 세울 때 장례식이나 화장에 대한 희망 사항을 포함하는 것이 중요하다고 말한다. 아이들이 곁에 없을 때, 이러한 필수품목을 어떻게 준비해야 할지 알 수 있는 사람이 없는 경우가 많다.


VIII.나이는 숫자에 불과

멜리사 데이비(Melissa Davey)는 M. 나이트 샤말란(M. Night Shyamalan) 감독을 보며 하루를 보냈다. 그것은 그녀의 인생을 바꾸어 놓았다. 영화 제작자가 되는 것은 불가능한 꿈처럼 보였다. 그런 다음 Davey는 은퇴하고 새로운 경력을 시작했다. 멜리사 데이비(Melissa Davey)는 9살 때 영화 감독이 되는 것에 대한 호기심이 생겼고, 영화가 어떻게 만들어지는지 이해하기 위해 책을 읽기 시작했다. "저는 가능한 한 자주 영화를 보러 갔어요. 하지만 은퇴를 결정하기 전까지는 영화 제작자가 되는 것이 결코 불가능해 보였다. 대신 펜실베이니아 주 밸리 포지에 거주하는 74세의 데이비는 학부생 시절 교육과 관련된 수업을 들었고 최종적으로 법률 보조원으로 훈련을 받았다. 그녀의 경력 대부분을 그녀는 자신이 만든 대기업의 사회 보장 장애 관리 프로그램을 운영했다. 그 전에는 가난한 사람들을 위해 무료 법률 대리인을 제공하고 학교에서 적절한 서비스를 받지 못하는 아이들을 옹호했다. 그러나 2014년 2월의 어느 날, 유난히 지루한 의회 회의가 끝난 후, 데이비는 딸을 말 헛간에 데려다주기 위해 일찍 퇴근했다고 말한다. 알고 보니 영화감독 M. 나이트 샤말란(M. Night Shyamalan)이 영화를 제작하고 있었고, 세트장에서 하루를 보낼 수 있는 기회를 얻기 위한 입찰 대회가 있었다. 친구의 격려에 힘입어 그녀는 5,000달러를 입찰하여 낙찰되었다. 그날은 데이비의 인생 궤적을 바꾸어 놓았다. 그녀는 샤말란이 그녀에게 인생에서 정말로 하고 싶은 것이 무엇인지 물었다고 회상한다. 그녀는 "당신의 일자리를 원합니다"라고 대답했고, 그는 "서두르는 게 좋겠어요!" 하고 대답했다. "촬영장에서 하루를 보내고 집에 돌아왔을 때, 저는 영화를 만들고 싶다는 생각이 들었습니다"라고 Davey는 말한다. "어떤 영화를 만들면 좋을지 혼잣말을 하며 거의 밤을 새웠어요." 그녀는 다큐멘터리가 가장 의미가 있었다고 말하며, "실화를 전달하는 데 도움을 주는 것이 쉬울 수 있었기 때문이다. "저는 즉시 65세의 나이에 위험을 무릅쓰고 미지의 세계로 뛰어들어 새로운 것을 시도한 나이 든 여성으로서의 제 이야기를 떠올렸습니다"라고 Davey는 말한다. "저는 저와 같이 회복력과 지속적인 관련성에 대한 훌륭한 이야기를 가지고 있지만 (그들의 이야기는) 결코 전해지지 않는 모든 여성에 대해 생각했습니다." 다음 날, 그녀는 고용주에게 1년 전에 통보를 하고 영화 경력을 계획하기 시작했다. 데이비는 촬영장에서 보내는 하루 동안 샤말란의 조수와 연락이 닿았는데, 샤말란의 남자친구는 현지 영화 제작사의 파트너였다고 한다. 데이비는 파트너인 잭 루비노(Zac Rubino)에게 연락해 60세 이상의 여성 9명에 대한 다큐멘터리를 제작해 그들의 인생 경험과 나이가 들어서도 관계를 유지하는 모습을 담은 다큐멘터리에 대한 아이디어를 제안했다. "나이 든 여성들은 어느 순간 투명인간이 되고 할 수 있는 멋진 이야기를 가지고 있다"고 데이비는 말한다. 루비노와 그의 파트너들은 그녀와 함께 일하기로 동의했다. 그녀는 200,000달러의 기금을 제공했다. 영화 "Beyond Sixty"는 2021년에 배급되었으며 여러 상을 수상했다. 그녀는 로스앤젤레스 여성국제영화제에서 이 영화를 보고 무서웠던 것을 기억한다. 하지만 관객들은 기립박수를 보냈다. "조금 울었어요. 60대 중반에 완전히 다른 일을 한다는 것은 놀라운 일입니다. 제가 이 여성들의 이야기를 사람들이 공감하고 영감을 주는 방식으로 전하는 데 도움을 줄 수 있다는 것을 알았을 때 벅찬 기분이었습니다." 그녀의 목표는 "노화에 대한 사람들의 생각을 바꾸는 것"이다. 3월에 완성된 그녀의 또 다른 다큐멘터리인 그녀의 최신 영화는 그녀가 직접 제작하고 감독한 "Climbing Into Life"입니다. 73세의 암벽 등반가 디어드레 울로닉(Dierdre Wolownick)은 요세미티 국립공원(Yosemite National Park)의 엘 캐피탄(El Capitan)을 등반한 최고령 여성으로 알려져 있다. 그녀는 66세에 처음으로 그렇게 했고, 2021년에 70세에 다시 그렇게 했다. 그녀는 암벽 등반가이자 다른 영화의 주제이기도 한 Alex Honnold의 어머니이다. 영화 제작은 "내 뇌를 젊고 생생하게 유지한다"고 데이비는 말한다. "그것은 미래에 있을 수 있는 가능성에 대해 모든 종류의 파급 효과를 일으킵니다. 정말 놀라웠어요."





참고문헌

The People to Speak to Before You Retire—and the Key Questions to Ask Them / Too often, the decision to leave work is made in isolation, without getting the advice of others who know you. That’s a mistake. By Bruce Horovitz

5 Things to Do Now to Make Your Estate Simpler for Your Heirs / It’s easy to put off doing many of these things. But get them done, and your heirs will be thankful you did.
By Cheryl Winokur Munk

Melissa Davey Spent a Day Watching M. Night Shyamalan Direct. It Changed Her Life. /
Being a filmmaker seemed like an impossible dream. Then Davey retired and launched a new career. By Julie Halpert

Estate-Planning Priorities for People Without Children / It gets a lot more complicated if you can’t count on a child to be a caregiver, or to make major decisions. By Debbie Carlson

Four Questions Retired Couples Should Ask Themselves About Their Finances—Today /
Too many couples don’t have these crucial money conversations until it’s too late, write these married reporters. Michael A. Pollock and Joann S. Lublin explain how they have approached their family finances in recent years. 

Retiring in the Next 5 Years? Avoid These Financial Mistakes / The last few years before retirement can make or break what comes next. By Cheryl Winokur Munk

Three Reasons to Take Social Security Early / The experts typically say that you’re better off waiting. But that isn’t always the case. By Debbie Carlson

America’s Homes Are Piggy Banks That Few People Can Afford to Raid / Only a minority of mainly older homeowners are in a position to take advantage of the historic run-up in house prices. By Carol Ryan