중동 금융 부문의 AI 혁신 현황과 전망 Doaa Mohamed Salman MSA university, Egypt Vice Dean

1. 서론

 

인공지능(AI: Artificial Intelligence)은 중동의 급성장하는 금융 부문에서 경제 성장 및 다변화를 위한 핵심 동력으로 부상하고 있으며, 중동의 적극적인 AI 관련 정책은 단순한 혁신 기술 도입이 아닌 탄력적인 지식 기반 경제를 구축하기 위한 전략적 움직임으로 평가된다. AI는 금융 산업의 효율성을 향상시키고, 운영을 최적화하며, 새로운 수익원을 창출할 것으로 기대되는데, 이와 관련 세계경제포럼(WEF: World Economic Forum)은 2030년까지 금융 부문 AI 도입 효과가 걸프협력회의(GCC: Gulf Cooperation Council) GDP의 약 13.6%에 해당하는 경제적 가치를 창출할 것으로 전망하고 있다. 

 

또한 프라이스워터하우스쿠퍼스(PwC: PricewaterhouseCoopers)는 AI가 2030년까지 중동 경제에 약 3,200억 달러(약 445조 원)를 기여할 수 있을 것으로 추정하고 있으며, 이는 특히 UAE와 사우디아라비아 등 중동 주요 경제국의 금융 산업 구조를 재편할 것으로 예상된다. 

 

2. 주요 중동 국가별 AI 금융 기술 개발/도입 동향

 

최근 중동 금융 시장에서는 AI의 급속한 성장이 관찰되고 있는데, 이와 관련 글로벌 시장 조사 및 컨설팅 기업 크레덴스 리서치(Credence Research)는 중동 금융 시장의 AI 가치가 2023년 6억 2,500만 달러(약 8,700억 원)에서 2032년 47억 400만 달러(약 6조 5,500억 원)에 달할 것으로 예상하고 있다. 이는 중동 지역의 전통적인 은행에서 신흥 핀테크 기업에 이르기까지 금융 부문 전반에 걸쳐 AI 솔루션에 대한 투자 및 채택률이 증가하고 있음을 시사하며, 주요 중동 국가 별 대표적인 금융 AI 도입 현황은 아래와 같다.

 

2.1 아랍에미리트

 

(에미리트 NBD) UAE의 대표적인 은행인 에미리트 NBD(Emirates NBD)는 포괄적인 AI 전환 여정을 시작하였으며, 글로벌 전략 컨설팅 기업 맥킨지 앤 컴퍼니(McKinsey & Company)와의 적극적인 파트너십을 통해 AI 기반 시스템을 구축하는 것을 목표로 하고 있다. 일례로, 에미리트 NBD는 이러한 협력 아래 개인화된 고객 경험을 위한 ‘예측 AI(predictive AI)’ 기능을 개발하였는데, 동 기능은 잠재 고객을 식별하고, 기존 고객을 올바른 제품 및 서비스와 매칭하며, 고객별 맞춤형 대화를 제공하는 ‘하이퍼 개인화(hyper-personalization)’를 주요 특징으로 한다.

 

(마시레크 은행) 마시레크 은행은 일평균 5만 건 이상의 고객 문의를 처리하는 AI 기반 챗봇인 전자 비서(EVA: Electronic Virtual Assistant)를 개발하였다. EVA는 자연어 처리(NLP: Natural Language Processing) 모델을 기반으로 아랍어 및 영어를 이해할 수 있으며, 잔액 조회에서 복잡한 거래까지 다양한 금융 프로세스를 효율적으로 관리하여 콜센터 부하를 크게 줄인다. 또한 마시레크 은행은 고객의 거래 데이터, 생활 이벤트 및 앱 내 행동을 분석하는 AI 알고리즘을 활용하여 신용 카드 또는 대출 등 금융 상품에 대한 맞춤형 제안을 실시간으로 생성 및 제공하고 있다.

 

(네트워크 인터내셔널) 아프리카·중동 전역의 선도적인 결제 솔루션 제공업체인 네트워크 인터내셔널은 AI 기반 사기 탐지 시스템을 도입하였으며, 동 모델은 거래 데이터 및 사기 패턴을 지속적으로 학습한다. 이는 핀테크의 성장과 함께 사이버 범죄 전술이 빠르게 진화하고 있는 중동 지역에서 중요한 기술로 평가된다.

 

(아부다비 이슬람 은행) 아부다비 이슬람 은행(ADIB: Abu Dhabi Islamic Bank)은 이슬람 금융 원칙(과도한 불확실성 및 이자 금지 등)을 준수하기 위해 사기 탐지 및 위험 평가를 위한 고급 AI 시스템을 구현하였다. 동 AI 모델은 수백만 개의 데이터를 기반으로 거래 패턴을 분석하여 사기 의심 행위 적발 시 즉각적인 거래 차단 및 SMS/앱 알림 등을 통해 고객에게 위험 경보를 발송한다.

 

2.2 사우디아라비아

 

(STC 페이) 기존 사우디 텔레콤의 디지털 지갑이었던 STC 페이(STC Pay)는 사우디아라비아 최초로 디지털 은행 라이선스를 부여받았다. STC 페이 앱은 AI를 기반으로 고객의 지출 패턴을 분석하고 최적의 저축 상품을 권유하거나 비정상적인 지출 활동을 경고하며, 이러한 혁신적인 기능은 사우디아라비아의 금융 포용성 향상에도 기여한 것으로 평가된다.

 

(리야드 은행) 사우디아라비아 내 주요 은행들은 고객 대면, 소매 금융, 투자 서비스 등 다양한 분야에서 AI 도입을 확대하고 있다. 대표적으로, 리야드 은행(Riyadh Bank)은 고객들의 디지털 금융 경험을 향상시키기 위한 AI 기반 솔루션을 적극 탐색하고 있는데, 여기에는 즉각적인 고객 지원을 위한 AI 기반 챗봇, 지출 패턴을 분석하고 저축 전략을 제안하기 위해 기계 학습을 활용하는 개인화된 재무 계획 도구, 고객별 재무 목표에 따라 맞춤형 포트폴리오 권장 사항을 제공하는 AI 기반 투자 자문 플랫폼 등이 포함된다. 

 

2.3 카타르

 

(카타르 국립은행) 역내 최대 은행 중 하나인 카타르 국립은행(QNB: Qatar National Bank)은 대량의 백오피스 작업을 자동화하기 위해 수백 개의 소프트웨어 ‘로봇’을 배포하였다. 동 로봇은 고객확인제도(KYC: know your customer)* 관련 문서 확인, 대출 신청서의 데이터 입력, 규정 준수 보고 등 반복적인 업무의 처리 시간을 크게 감축하고 오류를 최소화한다. 이러한 상황 속, QNB 실무진은 고객 관계 관리, 복잡한 문제 해결 및 제품 혁신 등 보다 고도화된 작업에 투입되고 있으며, 이는 은행 운영 구조의 근본적인 변화를 촉진하고 있다.

 

*금융기관 등이 거래 고객의 신원을 확인하고 자금의 합법성을 파악하는 과정

 

카타르의 금융 부문은 ‘비전 2030(Vision 2030)’에 의해 주도되고 있다. 동 비전은 2030년까지 석유·가스에 대한 과도한 의존을 줄이고 인적 자원, 지식경제, 사회적 통합, 환경 지속 가능성을 강화하여 카타르를 지속 가능하고 번영하는 선진국으로 전환하는 것을 목표로 하고 있으며, AI는 동 비전의 핵심적인 영역으로 평가되고 있다.

 

3. 중동 AI 금융 산업 성장을 위한 기회 요인과 도전 과제

 

(가. 기회 요인)

 

명확한 정부 비전

혁신이 주로 민간 부문에 의해 주도되는 다수 지역과는 달리, GCC에서는 국가 의제가 AI 채택을 적극적으로 촉진하고 있다. 대표적으로, UAE는 2017년 세계 최초로 인공지능 담당 국무장관을 임명하고 ‘국가 AI 전략 2031(National AI Strategy 2031)’을 출범시킨 바 있으며, 상기 언급된 카타르 비전 2030 과 더불어 사우디아라비아 역시 ‘사우디아라비아 비전 2030(Vision 2030)’을 기반으로 디지털 인프라와 혁신을 국가 발전의 핵심 동력으로 지목하고 있다. 각국 정부는 이러한 목표를 기반으로 민간 부문 및 관련 기업에 대한 하향식 지원을 추진하고 있으며, AI 관련 자금, 규제 샌드박스 및 시장에 대한 명확한 정보를 제공하고 있다. 또한 이러한 비전 下 투자 및 글로벌 인재 유치 이니셔티브를 운영하고 있으며, 이를 통해 AI 도입 및 확산을 촉진할 수 있는 親AI 생태계를 구축하고 있다. 

 

풍부한 청년층

중동 지역 인구의 상당 부분이 30세 미만이며, 다수 청년층들이 디지털 네이티브(digital native)인 것으로 확인된다. 이들은 특히 디지털 뱅킹, 핀테크 앱 및 개인화된 금융 서비스 등에 매우 수용적인 태도를 보이고 있으며, AI 기반 솔루션에 대한 대규모 수요를 창출하고 있다. 한편 중동 지역의 일부 청년층은 상대적으로 금융 서비스에 대한 물리적 접근이 제한되는 지역에 거주하고 있는 것으로 확인되는데, 이들에게 AI 기반 금융 솔루션을 제공한다면 지역의 금융 포용성 제고에도 기여할 수 있다.

 

경제 다각화

AI는 석유 등 전통 산업에 대한 의존도를 줄이고 경제 다각화를 위한 핵심 동력으로 작용할 수 있다. 가령 중동 경제는 AI 금융 부문을 육성함으로써 새로운 고부가가치 일자리를 창출하고, 외국인 투자를 유치하며, 보다 탄력적이고 지속 가능한 경제를 구축할 수 있다. 아울러 소버린 AI(soverign AI)* 역량 강화에 대한 중점은 국가 기술 독립성 강화에도 기여할 수 있다.

 

*한 국가가 자국의 데이터, 인프라, 알고리즘, 거버넌스 체계를 바탕으로 독립적이고 주권적인 방식으로 개발·운영하는 AI

 

(나. 도전 과제)

 

데이터 역량 부족

효과적인 AI 금융 시스템 구현을 위해서는 고품질 데이터에 대한 액세스, 서로 다른 데이터 소스에 대한 통합, 데이터 정확성 강화, 데이터 프라이버시 관련 규정 준수 및 유지 등 다양한 데이터 역량이 필수적이다. 그러나 중동 일부 지역은 이러한 데이터 거버넌스 역량 및 관련 인프라가 부족하여 신규 AI 금융 시스템 구축에 어려움을 경험할 수 있다.

 

인재 부족

역내 글로벌 인재 유치 및 업스킬링(UpSkilling) 노력에도 불구하고, 데이터 과학자, 기계 학습 엔지니어 및 AI 윤리학자 등 일부 전문 AI 직업군에서 상당한 인재 부족 문제가 지속되고 있다. 이와 관련, 일부 지역에서는 동 문제를 해소하기 위해 교육 기관 및 훈련 프로그램을 운영하고 있으나, 동 이니셔티브를 통한 인재 양성 속도가 실질적인 AI 개발 속도를 따라잡지 못하고 있는 것으로 관찰된다.

 

사이버 보안 및 신뢰도 문제

AI 시스템에 대한 의존도가 증가함에 따라, 새로운 보안 문제가 부상할 수 있다. 특히 AI는 사이버 공격, 데이터 중독(data poisoning)* 등에 취약한 것으로 평가되는데, 이는 금융 부문에서 심각한 문제를 초래할 수 있다. 이러한 상황 속, AI 기반 금융 서비스에 대한 대중의 신뢰를 구축하고 유지하는 것이 매우 중요하며, 강력한 보안 시스템 구축, 투명한 관행 및 명확한 책임 프레임워크가 필요할 것으로 보인다.

 

*AI 및 머신 러닝(ML) 모델을 개발하는 데 사용되는 학습 데이터를 조작하거나 손상시키는 사이버 공격 의 한 유형

 

첨단 인프라 구축 필요성

클라우드 기반 플랫폼으로의 전환 및 금융 시스템 현대화를 포함하는 디지털 변환은 AI의 이점을 극대화하기 위한 필수 조건으로 평가된다. 그러나 중동의 다수 금융 기관은 현대 AI 기술과 완전히 호환되지 않을 수 있는 IT 인프라를 기반으로 운영되고 있으며, 이러한 시스템과 현대적인 AI 솔루션을 통합하는 것은 상당한 비용과 시간이 소요될 것으로 예상된다.

 

4. 결론

 

중동의 금융 산업은 AI 혁신의 중추적인 전환점에 놓여 있다. 중동의 AI 전환 여정은 각국의 야심찬 국가 비전, AI 역량 개발에 대한 대규모 투자, 글로벌 AI 투자 및 인재 유치를 위한 이니셔티브 등을 통해 가속화되고 있으며, 실제 UAE의 번화한 금융 센터에서 사우디아라비아의 급격한 시장 혁신까지 AI는 기존 금융 프로세스의 최적화를 넘어 근본적인 변화를 이끌어내고 있다. AI는 중동 금융 산업의 미래를 위한 핵심 동력으로 평가되며, 지역 경쟁력 강화·고부가가치 일자리 창출·다각화된 경제 구축을 촉진할 것으로 전망된다.

 

그러나 이러한 잠재력에도 불구하고, 중동의 AI 환경은 데이터 역량 부족, 인재 부족, 사이버 보안 및 신뢰도 저조, 첨단 인프라 부족 등의 문제로 인해 발전에 어려움을 겪고 있다. 이러한 어려움을 완화하기 위해서는 인재 양성 및 견고한 거버넌스 프레임워크 구축을 위한 지속적인 투자가 필요할 것으로 예상되며, 전통적인 은행·신생 핀테크 기업·투명한 규제 기관이 협력하여 AI 친화적인 비즈니스 생태계를 육성해야 할 것으로 전망된다. 

 

AI가 제시하는 기회는 도전을 훨씬 능가한다. 중동의 기술 친화적인 청년층은 강력한 정부 지원 및 경제 다각화를 위한 명확한 전략적 비전과 결합하여 AI가 번창할 수 있는 독특한 환경을 조성하고 있다. 향후 AI가 지속적으로 발전함에 따라 중동 내 더욱 정교한 AI 금융 환경이 조성될 것으로 관찰되며, 중동은 이를 통해 AI 금융 혁신의 글로벌 리더로 부상할 수 있을 것으로 기대된다.

 

 

[참고자료]

World Economic Forum. "Middle Eastern banks are set for an AI makeover. Here's how." https://www.weforum.org/stories/2025/02/middle-eastern-banks-are-set-for-an-ai-makeover/ 

PwC. "The potential impact of Artificial Intelligence in the Middle East." https://www.pwc.com/m1/en/publications/potential-impact-artificial-intelligence-middle-east.html 

McKinsey. "How a UAE bank transformed to lead with AI and advanced analytics." https://www.mckinsey.com/industries/financial-services/how-we-help-clients/how-a-uae-bank-transformed-to-lead-with-ai-and-advanced-analytics 

Credence Research. "Middle East Artificial Intelligence (AI) in Finance Market Size and..." https://www.credenceresearch.com/report/middle-east-artificial-intelligence-ai-in-finance-market 

Grand View Research. "Middle East & Africa Artificial Intelligence In Fintech Market Size..." https://www.grandviewresearch.com/horizon/outlook/artificial-intelligence-in-fintech-market/mea

Abu Dhabi Global Market (ADGM). (2022, January). Booklet series issue no. 24: Using artificial intelligence (AI) in banking services. https://www.amf.org.ae/sites/default/files/publications/2022-01/booklet-series-issue-no-24-using-artificial-intelligence-ai-in-banking-services

Boston Consulting Group (BCG). (2021, November 29). Bionic innovation: Interview series with Mark Chahwan & Nadine Mezher from Sarwa: https://www.bcg.com/publications/2021/bionic-innovation-interview-series-with-mark-chahwan-nadine-mezher-from-sarwa

EY. (2024). How artificial intelligence is reshaping the financial services industry. Ernst & Young. Retrieved August 27, 2025, from : Https://www.ey.com/en_gr/insights/financial-services/how-artificial-intelligence-is-reshaping-the-financial-services-industry

World Economic Forum. (2025, February 26). Middle Eastern banks are set for an AI makeover. from https://www.weforum.org/stories/2025/02/middle-eastern-banks-are-set-for-an-ai-makeover