선진국 함정

목차

프롤로그
1.성장과 규제 사이
2.인적 자본 재편
3.성장 동력 소진
4.인구 구조와 불평등 악화
에필로그
참고문헌





프롤로그
  
결국 승패는 단 몇 퍼센트 포인트 차이, 예상대로 움직이지 않은 단 하나의 주식에 달려 있었다. 바트 퇼츠 출신의 17세 학생 레오폴드는 지역 저축은행에서 진행하는 주식 투자 게임에 4개월 동안 참여 하며 초조하게 결과를 기다렸다. 결국 그와 그의 팀 "오퍼킨더"(희생양)는 "뵈르젠뵐러"(주식 시장 폭파꾼)와 "러닝 개그"(재미있는 농담) "아크티엔"(주주) 팀에 아쉽게 패하며 3위에 그쳤다. 하지만 세 팀 모두 초기 투자금 5만 유로를 약 7만 유로로 불렸다. 적어도 서류상으로는 말이죠. 4개월 만에 40%의 수익률이라니, 더 많은 투자를 하고 싶은 욕구를 자극하는 결과이다. 저축은행들은 1983년부터 주식 시장 시뮬레이션 게임을 진행해 왔다. 하지만 최근 몇 년간의 주식 시장 호황으로 그 인기는 그 어느 때보다 높아졌다. 가장 최근에는 약 10만 명의 학생, 대학생, 직장인, 청년들이 참여했다. 주식 시장 게임에 대한 인식을 높이기 위해 저축은행 관계자들은 새 학기 초에 교육용 트럭을 끌고 독일 전역의 학교들을 방문한다. 우승자에게는 1,000유로, 우승 학교에는 4,000유로의 상금이 주어지는 등 푸짐한 상품이 준비되어 있다. 저축은행들은 다른 의도가 전혀 없다고 강조한다. 참가자들은 단지 "투자 전략을 연습하고 주식 시장에 대한 기본적인 지식을 습득"하는 것이 목적이다. 레오폴드는 게임이 "엄청나게 재밌었다"고 전했다. 거의 모든 학생들이 손에 땀을 쥐고 경기를 지켜봤다. 팀이 이길 가능성이 조금이라도 보이자 "정말 신이 났죠." 학생들은 거의 매일 주식 시장을 관찰하고 주식에 대해 토론했다. 하지만 레오폴드는 선생님들이 이 일에 전혀 관여하지 않은 것에 놀랐다고 한다. 아무런 설명도, 위험에 대한 경고도 없었다. 그저 "돈을 잘 관리하라"는 아이러니한 당부만 했을 뿐이다. 교육적 관점에서 주식 시장 시뮬레이션에 대해 할 말이 많다. 예를 들어, 투자는 가능한 한 짧은 시간 안에 가능한 한 가장 높은 수익을 내는 것이 아니다. 하지만 이러한 차이를 설명하려면 교사들은 최소한 기본적인 투자 지식을 갖춰야 한다. 교사들이 이러한 지식이 부족한 경우가 많고, 많은 학교들이 학생들에게 경제 및 금융 지식을 가르치는 것을 자신들의 책임으로 여기지 않기 때문에 금융 업계 관계자들이 나서고 있다. 분명히 투자에 대한 관심은 높다. 여러 조사와 통계에 따르면 젊은이들은 노후 자금 마련에 대해 걱정하고 있으며, 점점 더 많은 사람들이 주식 시장에 관심을 보이고 있다. 은행, 저축은행, 재무 상담사, 보험 회사들은 이러한 상황을 어떻게 이용해야 하는지 잘 알고 있다. 이들은 점점 더 많은 직원들을 학교에 보내 금융 관련 프레젠테이션을 하거나, 교육 자료, 동영상, 앱 등을 제공하고 있다. 교사들은 교실에서 관객이 되어 버린다. 하지만 이것이 과연 학생들에게 최상의 금융 교육을 제공하는 것일까?


1.성장과 규제 사이
 
유럽인들은 오랫동안 아시아와 미국 사이에 있는 박물관 같은 존재가 될까 봐 불안해왔다. 전통과 맛있는 음식, 아름다운 옛 도시들은 있지만 경제적으로는 덜 풍요로운 그런 모습 말이다. 푸르고 가난하지만 매력적인 그런 곳 말이죠. 월스트리트 저널은 올여름 강달러를 틈타 유럽으로 휴가를 떠나는 미국 관광객들의 유입을 보도하면서 '박물관 경제'라는 표현까지 사용했다. 물론 이러한 묘사는 왜곡된 측면이 있지만, 유럽이 만성적인 저성장에 시달리고 있으며 뒤처질 위험에 처해 있다는 점에서 우려를 자아낸다. 그렇다면 어떻게 해야 할까? 이번 주, 마리오 드라기 전 유럽 중앙은행 총재는 보고서를 통해 큰 파장을 일으켰다. 그는 유럽의 "정체된 산업 구조"를 매우 냉혹하게 묘사했다. EU가 방향을 바꿔 역사적인 노력을 기울이지 않는 한, 유럽 대륙은 "느리고 고통스러운 쇠퇴"에 직면할 것이라고 경고했다. 연간 7,500억~8,000 억 유로 , 즉 GDP 대비 마셜 플랜의 두 배에 달하는 추가 투자가 필요하며, 물론 이는 EU 공동 부채를 통해 조달될 것이라고 주장했다. 마치 기세등등하게도, 독일산업연맹( BDI )도 연구 결과를 발표했다. 이 연구는 2030년까지 독일 산업을 살리기 위해 필요한 투자액을 1조 4천억 유로로 추산했다. 진단 자체에는 동의하지만, 점점 더 큰 수치를 내세우는 이런 연구들에 대해서는 회의적이다. 몇 주마다 미래를 엑셀 스프레드시트로 예측하고 해결책으로 거액의 자금을 투입하라는 종말론적인 보고서가 나오는 것 같다. 빚이 곧 미래라는, 이것이 바로 그들을 매혹하는 공식이다. 대규모 장기 투자 프로그램 자체에 홀대하는 것은 아니지만 그렇게 간단한 문제는 아니다. EU가 (독일의 신용등급을 활용하여) 새로운 기금을 조성하기 전에 , 이미 존재하는 기금들을 먼저 살펴봐야 한다. 8천억 유로 규모의 코로나 회복 기금은 출범 이후 자금을 효과적이고 효율적으로 배분하는 데 어려움을 겪어왔다. 지난 봄의 결과는 실망스러웠다. 기금의 3분의 1만이 집행되었고, 그 효과 또한 의문스럽다. 그렇다면 다음 기금 조성에 착수해야 할까? 브뤼셀이 진정으로 희망을 보여주려면 단순히 돈만 쏟아붓는 것이 아니라 경쟁력 강화 정책에 실질적인 활력을 불어넣고, 기업들을 괴롭히는 공급망 규제, 친환경 설계 지침, 산림 벌채 규제와 같은 사업들을 중단하거나 속도를 늦춰야 한다. 이렇게 한다고 새로운 공장이 들어서는 것은 아니겠지만, 현재 미래를 위해 고군분투하는 기업들의 부담을 덜어줄 수 있을 것이다. 빚은 곧 미래 – 이것이 바로 매혹적인 공식이지만 안타깝게도 현실은 그렇게 간단하지 않다.


2.인적 자본 재편
 
경제와 금융에 대한 더 많은 지식은 필수적이다. 가정이나 학교에서 이러한 주제에 대해 전혀 배우지 못한 사람들은 극단적인 경우 은행 계좌 개설 방법조차 모른 채 성인이 된다. 개인 퇴직연금과 같은 것은 말할 것도 없다. 많은 학생들이 금융 지식이 부족하기 때문에 잘못된 정보에 쉽게 현혹된다. 특히 교사가 그러한 정보를 맥락에 맞게 설명하지 않고, 수업 시간에 마치 공식적인 교육 자료인 것처럼 다룰 때 더욱 그렇다. 독일의 많은 주에서 경제학을 교과목으로 도입했지만, 여전히 피상적인 수준으로만 다루고 있다. 소비자 교육은 교육과정에 필수적이지만, 실제로 무엇을 의미하는지, 주식이나 저축 상품 같은 용어를 설명하는지는 교사에 따라 크게 달라진다. 이는 많은 교사들 스스로도 사모 투자에 대해 아는 바가 거의 없다는 점에서 더욱 심각한 문제이다. 그 결과, 교사들은 제3자가 제공하는 자료가 사실에 근거한 정보인지 아니면 마케팅에 불과한지 제대로 판단하지 못하는 경우가 많다. 대부분의 교사 양성 과정에서는 경제학을 거의 다루지 않으며, 금융과 주식 시장은 더욱 그렇다. 경제 전문지 WirtschaftsWoche와 인터뷰한 두 명의 교사는 한목소리로 "우리는 연금에 대해 알 필요가 없어요. 어차피 연금을 받으니까요."라고 말했다. 이러한 솔직함이 오히려 신선하게 느껴질 수도 있지만, 심각한 문제로 여겨질 수도 있다. 한 가지 분명한 것은, 이처럼 무지한 상황이 만연한 상황에서 금융 업계는 쾌재를 부르며 기꺼이 지원을 아끼지 않을 것이라는 점이다. 소비자 권익 옹호자이자 행동 경제학자인 하르트무트 발츠는 "금융 회사들이 학교와 대학에 조직적으로 침투하고 있다"고 경고한다. 그는 수년간 여러 금융 기관을 관찰해 왔으며, 그 결과 회의적인 시각이 커지고 있다. 그의 관찰에 따르면, 금융 판매 회사와 보험사들이 학교에서 영향력을 확대하고 있으며, 학교와 대학을 자신들의 상품과 서비스를 홍보하는 수단으로 활용하고 있을 가능성이 높다. 발츠는 독일 정부가 이러한 움직임을 장려하는 것 자체가 "우려스럽다"고 지적했다. 크리스티안 린드너 재무부 장관과 베티나 슈타르크-바칭거 교육부 장관(두 사람 모두 자유민주당 소속)은 온라인 플랫폼 "Mit Geld & Verstand"(돈과 상식으로)에 금융 정보 자료를 통합하려 한다. 초기에는 독일 연금보험과 같은 공공기관의 자료를 포함하고, 2단계에서는 "품질이 검증된" 민간 부문의 자료도 플랫폼에 추가할 예정이다. 비판적인 발츠는 이를 두고 "책임 있는 정치인들이 교사나 소비자 보호 옹호자보다는 금융 판매 회사에 더 가깝다"는 신호라고 비판했다. 정치인들이, 교사들이 경제와 금융을 제대로 가르치는 것을 어렵게 만든다는 점은 분명히 비판받을 만하다. 교과서 내용의 상당 부분은 인쇄기가 가동되기도 전에 이미 시대에 뒤떨어진다. 클렛(Klett)이나 코넬슨(Cornelsen) 같은 출판사들이 최신 주제를 다룬 교재를 정기적으로 출간하고 있지만, 학교 예산이 한정되어 있어 많은 교사들이 교재를 사용하려면 사비를 들여야 한다. 베스터만 출판사에서 나온 2025년 연방 예산 관련 워크시트는 1.60유로이다. 반면 기업과 재단에서 제공하는 자료는 온라인에서 무료로 구할 수 있다. 슈바비슈 그뮌트 응용과학대학교에서 진행한 미발표 연구에 따르면, 현재 무료 금융 문해 교육 자료의 17%는 은행에서 제공하고 있으며, 나머지 13%는 채권추심업체 EOS의 지원을 받는 핀릿 재단과 같은 재단에서 제공하고 있다. 많은 교사들은 필요한 장비를 제대로 갖추지 못했을 뿐만 아니라 과중한 업무에 시달리고 있다. 그들은 미리 만들어진 무료 교재를 받으면 기뻐하고, 직접 수업 준비를 하지 않아도 될 때 안도하며, 초청 전문가가 리스터 연금이나 ETF에 대해 유창하게 설명해 줄 때 감사함을 느낀다. 그런데 바이에른 교사 협회의 보고에 따르면, 수업 말미에 전문가가 학생들에게 "연락을 유지하기 위해" 이메일 주소나 전화번호를 요구한다면 어떨까? 때로는 이러한 요구에 아무런 이의도 제기하지 않는 경우도 있다. "원칙적으로 은행과 보험 회사들이 학생들을 위해 제공하는 교육적이고 유익한 프로그램은 분명히 많습니다."라고 만하임 유럽경제연구센터(ZEW) 교수이자 금융 문해력 전문가인 타베아 부허-쾨넨은 말한다. "하지만 현재 상황에서 외부 전문가의 도움 없이는 교사들이 직접 해당 주제를 가르치는 것은 사실상 불가능합니다." 교사들은 필요한 기술과 자격은 물론 시간도 부족하기 때문이다. 부허-쾨넨 교수는 이미 많은 사람들이 당연하게 여기는 사실, 즉 기업들이 학교에 진출하는 데 큰 관심을 갖고 있으며 학교 또한 기업들을 환영한다는 점을 재확인한다. 금융 산업의 영향력이 항상 해로운 것은 아니다. 오히려 유익한 영향을 미칠 수도 있다. 하지만 그 영향이 유익한지는 여러 요인에 따라 달라진다. 콘텐츠에 대한 비판적 평가 여부, 교사들의 금융 이해도, 그리고 학생들의 사전 지식 수준 등이 중요한 요소이다. 분명한 것은 업계의 많은 자원이 젊은 층을 위한 정교한 앱, 웹사이트, 자료 개발에 집중되고 있다는 점이다. 커뮤니케이션 대행사들은 적절한 접근 방식과 채널을 찾는 데 심혈을 기울이고 있다. 예를 들어, 슈타인푸르트 지역 저축은행은 틱톡 채널에서 주식 시장 게임에서 우승한 팀에게 "축하합니다, 주식 시장 애호가 여러분!"이라는 메시지를 전했다. 또한 유튜브에서는 약 2만 2천 명의 학생들이 장애 보험이 왜 중요한지(사실은 중요하지 않음)에 대한 영상에 관심을 보였다. 이 영상은 알리안츠 보험에서 제작했다.


3.성장 동력 소진
 
유럽연합(EU)은 자유무역협정에서 아무런 진전을 이루지 못하고 있으며, 절실히 필요한 성장 기회를 낭비하고 있고, 결과적으로 체제적 경쟁국인 중국을 보호하고 있다. 과거 총리시절 올라프 숄츠가 화를 내는 일은 드물다. 하지만 여름 휴가 직전 브뤼셀 방문에서 그는 그동안 쌓였던 불만을 거침없이 토로했다. 그의 불만의 원인은 유럽 자유 무역 협정의 더딘 이행이었다. 숄츠 총리는 "너무 많은 무역 협정이 너무 오랫동안 협상만 되고 결국 체결되지 않는다"고 불평했다. 그는 무역 정책이 EU 집행위원회와 유럽 정치에 핵심 권한으로 위임된 것은 "협정이 체결되지 않도록 하기 위해서가 아니라, 오히려 더 많은 협정이 체결되도록 하기 위해서"라고 주장했다. 그것은 매우 날카로운 발언이었다. 정부 수반이 브뤼셀에서 EU 집행위원회의 업무를 이처럼 명확하게 비판하는 경우는 드물다. 하지만 총리의 관점에서 보면, 무역 정책에서 이루어지는 진전이 너무 미미하다는 것이다. 특히 열렬한 보호무역주의자인 도널드 트럼프의 2기 집권에서는 상황이 더욱 안좋다. 문제는 저항이 유럽연합 집행위원회보다는 회원국들에서 더 많이 나온다는 점이다. 독일, 특히 녹색당이 이러한 움직임에 일조하고 있다. 다자간 협정에 대한 불신 문화가 좌파 정치권에 뿌리내렸는데, 몇 년 전 미국과의 무역투자포지션 (TTIP) 실패 사례에서 이를 분명히 확인할 수 있다. 소수이지만 영향력 있는 시민 단체와 비정부 기구 네트워크의 주장에 힘입어, 환경 기준과 사회 보호 메커니즘에 대한 요구가 협상 과정에서 지나치게 높아져, 특히 개발도상국들은 더 이상 협상에 참여하기를 거부하고 있다. 이들 국가에서는 환경, 기후, 노동, 종 보호에 대한 엄격한 유럽 기준을 요구하는 것을 내정 간섭으로 인식하고 있으며, 이는 종종 유럽이 일종의 "가치 제국주의"를 자행하고 있다는 비난으로 이어진다. 가장 대표적인 예는 유럽연합(EU)과 아르헨티나, 브라질, 파라과이, 우루과이 등 중남미 국가들 간의 자유무역협정인 메르코수르이다. 20년 넘게 협상이 진행되어 왔지만, 2019년에 협정문은 합의되었음에도 불구하고 아직 비준되지 않았다. 그 이유는 지속가능성 관련 조항들이 다수 포함되어 있음에도 불구하고, 유럽 국가들, 특히 녹색당이 아마존 열대우림 보호와 같은 더욱 구속력 있는 목표를 담은 추가 선언을 고집하고 있기 때문이다. 현재는 비준이 되었고 양해각서를 준수하는 사안만 남았다. 경제 상황이 좋지 않은 점을 고려할 때, 메르코수르 협정을 비롯한 무역 협정 체결은 바람직하다. 무역 협정은 경제적 잠재력 외에도 중국에 대한 의존도를 줄이고, 특히 독일과 같은 산업 및 수출 국가가 의존하는 취약한 글로벌 공급망을 안정화할 수 있는 기회를 제공한다. 하지만 현실에서는 많은 문제점이 존재한다. 최근 호주와의 협정은 5년간의 협상 끝에 결렬되었는데, 서구에 확고히 뿌리내린 자유민주주의 국가인 호주는 공통된 가치를 공유하는 파트너였음에도 불구하고 이러한 결과가 나왔다. 메르코수르의 경우와는 달리, 문제는 지나치게 엄격한 환경 기준이 아니라 농업 부문에 대한 유럽의 보호무역주의였다. 프랑스는 좋지 않은 행보를 보이고 있다. 에마뉘엘 마크롱 대통령은 자국의 농업 부문을 보호하기 위해 무역 문제에서 최소한의 양보만 하고 있다. 호주와의 협상에서 육류와 설탕의 유럽 시장 접근성 개선 요구가 가장 큰 걸림돌 중 하나였다. 여기에 더해 프랑스는 EU 기준에서 벗어나는 것에 대한 협상을 점점 더 꺼리고 있다. 파리에서는 이를 유럽 주권의 상실로 간주하고 있다. 유럽연합(EU)의 실패했거나 계류 중인 자유무역협정 목록에는 베트남과 캐나다처럼 다양한 국가들이 포함되어 있다. 캐나다와의 포괄적 경제무역협정(CETA)은 2016년 양국 정상의 서명을 받았지만, EU의 이행은 아직 완료되지 않았다. 27개 회원국 중 17개국만이 CETA를 비준했다. 인도와의 자유무역 협상 역시 더디게 진행되고 있다. 전문가들은 연말까지 협정을 체결하려는 계획이 비현실적이라고 보고 있다. 동남아시아 최대 경제국인 인도네시아와의 협상도 마찬가지이다. 인도네시아 팜유의 시장 접근권을 둘러싼 분쟁이 가장 치열하다. 우르줄라 폰 데어 라이엔 유럽연합 집행위원회 위원장은 두 번째 임기 동안 교착 상태에 빠진 무역 협상을 재개하기 위해 압력을 강화할 계획이다. 그러나 양국 정부가 더 적극적인 양보 의지를 보이지 않는다면 협상 재개는 어려울 것이다. "EU가 지나치게 욕심을 부렸다"고 가브리엘 펠버마이어 오스트리아 경제연구소(WIFO) 소장은 말한다. 그는 농업 문제에 대한 의견 차이와 EU의 환경·사회 보호 강화 요구 사이에 연관성이 있다고 지적한다. 펠버마이어 소장은 지금까지의 협정은 산업재 관세 인하를 대가로 EU 농산물 시장 접근권을 보장하는 원칙에 기반해 왔다고 설명한다. 그러나 환경·사회 정책에 대한 요구가 점점 더 커짐에 따라 EU는 농업 부문에서 더 많은 것을 양보해야 한다. 하지만 EU는 특히 프랑스뿐만 아니라 스페인, 이탈리아에서도 반발이 거세지면서 그렇게 하기를 꺼리고 있다. 자유무역으로 인한 복지 증진 효과를 최소한 부분적으로라도 실현하기 위해 경제학자들은 현재 주로 "다자간" 협정, 즉 특정 사안에 대해 다른 국가들보다 더 적극적인 입장을 취하는 국가 그룹 간의 무역 협정에 주목하고 있다. 펠버마이어는 이러한 "자발적 연합"이 예를 들어 전자상거래 분야에서 가능할 것이라고 말한다. 중국은 유럽이 자초한 교착 상태의 수혜자가 되고 있다. 아프리카에서 영향력을 크게 확대해 온 중국은 이제 남미에서도 점점 더 강력한 발판을 마련하고 있다. 양 당사자 간 교역량은 지난 10년 동안 거의 두 배로 증가했다. 이러한 상황에서 총리가 EU의 무역 정책 실패를 비판하는 것은 결코 묵살되어서는 안 된다.


4.인구 구조와 불평등 악화
 
경기 회복에 대한 기대감이 사라지고 있다. 수출 환경은 악화되고 있으며 소비는 여전히 부진하다. 경제 낙관론자들은 수출과 소비라는 두 가지 요인에 희망을 걸었지만, 지금까지 두 가지 모두 기대를 저버리고 있다. 2024년 상반기 수출은 전년 동기 대비 1.6% 감소한 8,020억 유로를 기록했다. 6월에는 전년 동기 대비 감소폭이 8.2%로 더욱 두드러졌다. 주요 제품 품목 전반에 걸쳐 수출이 감소했다. 자동차 및 자동차 부품 수출은 상반기에 전년 동기 대비 2.4% 감소했다. 기계 및 장비와 화학 제품의 경우 감소폭이 더욱 커서 각각 4.4% 감소했다. 실망스러운 수출 수치는 많은 교역 상대국의 경기 침체를 반영한다. 독일 상품의 가장 중요한 시장은 여전히 미국이며, 그 뒤를 프랑스와 네덜란드가 잇는다. 장기간의 강력한 성장세 이후, 미국 경제는 이제 둔화 조짐을 보이기 시작했다. 긴축 통화 정책으로 노동 시장이 냉각되었고, 제조업 구매관리자지수(PMI)는 경기 침체를 예고하고 있다. 이러한 전망은 독일 제품에 대한 미국 수요를 위축시키고 있다. 유럽과 중국 역시 경제 활동이 부진하여 이러한 상황을 상쇄하지 못하고 있다. 따라서 뮌헨에 본사를 둔 ifo 연구소가 경제 전문지 WirtschaftsWoche를 위해 정기적으로 집계하는 수출 환경 지수가 7월에 0.1포인트 하락한 마이너스 0.58포인트를 기록한 것은 놀라운 일이 아니다. 경기 침체에 더해 가격 경쟁력 악화가 해외 기업에 부담을 주고 있다. 유로는 미국 달러 대비 0.9%, 중국 위안화 대비 0.8% 절상되었다. 이 두 나라는 독일 수출의 16%를 차지한다. 유로가 영국 파운드 대비 0.4%, 스위스 프랑 대비 1% 절하된 것은 큰 도움이 되지 못했다. 이 두 나라는 독일 수출의 10%만을 차지한다. 민간 소비 역시 실망스러운 결과를 보여주고 있다. 분석가들의 예상과는 달리, 상당한 임금 인상에도 불구하고 소비자들이 쇼핑몰로 발길을 돌리지는 않고 있다. 이는 2019년 말 이후 단체협약에 따른 임금 인상(약 9%)이 소비자물가지수 상승률(20% 상승)을 상쇄하지 못했기 때문이다. 사람들의 실질 가처분 소득은 팬데믹 이전보다 줄어든 것이다. 소매업계 역시 이러한 영향을 받고 있다. ifo 연구소에 따르면, 소매업계의 7월 기업경기지수는 마이너스 25.4포인트로 하락했다. ifo는 따라서 하반기 소매업계의 상당한 회복세는 "낮을 것"이라고 전망했다.


에필로그

도이치뱅크는 학교 교육 시장에도 적극적으로 참여하고 있다. 은행 측은 직원들이 약 3,200회의 교실 방문을 통해 약 8만 명의 학생들에게 교육을 제공했다고 밝혔다. 또한 도이치뱅크는 정교하게 설계된 멀티미디어 시리즈 "돈은 어떻게 작동하는가(How Money Works)"를 제공한다. 이 시리즈는 만화 캐릭터와 삽화를 활용하여 재미있게 구성되어 있으며, 설명 영상도 포함되어 있다. 이 시리즈는 스마트폰을 사용하는 젊은 사용자들을 위해 클릭, 슬라이드, 스와이프 등의 조작 방식으로 쉽게 이해할 수 있도록 제작되었다. 한 모듈은 학생들이 돈을 책임감 있게 관리하는 방법을 가르치고, 다른 모듈은 소비에 초점을 맞춘다. 여러 모듈에서는 당좌 예금, 저축 예금, 정기 예금 계좌 및 주식 펀드와 같은 투자 옵션에 대한 개요를 제공한다. 10월에는 "돈은 이렇게 작동한다" 시리즈의 기획자 중 한 명이 연방 재무부와 연방 교육연구부가 공동으로 주최하는 베를린 금융 교육 축제에서 강연할 예정이다. 그녀의 발표 주제는 학교에서의 금융 교육이다. "돈은 어떻게 움직이는가" 시리즈가 큰 인기를 끌고 있는 것 같다. 7월 말, 도이치뱅크는 이 시리즈의 일환으로 두 번째 학생 행사를 개최했다. 260명의 학생들이 프랑크푸르트 타우누산라게에 위치한 도이치뱅크의 쌍둥이 빌딩을 방문했다. 모든 슬라이드에는 도이치뱅크 로고가 새겨져 있었다. 행사가 끝날 무렵, 학생들은 독일 최대 신용평가기관인 슈파 (Schufa)가 무엇인지 알게 되었을 뿐만 아니라 도이치뱅크의 다양한 취업 기회에 대한 정보도 얻을 수 있었다. 도이치뱅크는 이 프로그램이 "금융 문해력 향상"에 기여하는 것을 목표로 한다고 밝혔다. 잠재적인 신규 고객과 인재를 확보할 수 있다는 점은 도이치뱅크에 추가적인 이점이다. 현명한 투자라고 할 수 있겠죠. 도이치뱅크가 기존 수요를 충족시킨 것일 뿐인 것은 아니다. 대변인은 교사들이 과거에도 학습 자료와 연수 기회에 대한 정보를 요청해왔다고 밝혔다. 그러나 로비컨트롤 (LobbyControl )의 펠릭스 더피는 영리 기업이 학생들에게 자료를 배포하는 것은 결국 "자사 제품에 대한 잠재의식적 광고"라고 비판했다. 학생들은 이미 여가 시간에 끊임없이 광고에 노출되고 있다. 그렇다면 학교는 적어도 안전한 피난처로 남아 있어야 하지 않을까? 하지만 모두가 그렇게 생각하는 것은 아닌 것 같다. 저축은행들은 특히 학교 교육에 적극적으로 참여하고 있다. 심지어 모든 학년에 맞는 교육 자료를 제공하고 전문가를 초빙하는 자체 교육 서비스까지 운영하고 있다. 주식 시장 시뮬레이션 게임도 이 프로그램의 일부이다. 은행 측은 "학교의 기초 경제 교육에 중요한 기여를 하고 싶다"고 밝히고 있다. 학생들에게 도박하는 법을 가르치는 것도 문제의 일부일까? 어쨌든 주식 시장 시뮬레이션 게임에서는 수익률이 가장 높은 팀이 승리한다. 순위는 매일 업데이트된다. 바트 퇼츠 출신의 학생 레오폴드를 포함한 팀은 아디엔, 라인메탈, 모르포시스 등 13개 회사에 투자했다 . 하지만 게임 기간 내내 포트폴리오에 남아 있던 회사는 극히 드물었다. 학생들은 4개월 동안 35 번의 거래를 했다. 레오폴드는 "잦은 거래는 주머니를 텅 비게 만든다"라는 주식 시장의 오래된 격언을 들어본 적이 없었다. 그렇다면 주식 시장 게임은 학생들에게 정확히 무엇을 가르치려는 것일까? 로비컨트롤의 더피는 "이 게임은 주로 높은 위험을 감수한 학생들에게 보상을 주고, 가장 균형 잡힌 포트폴리오를 구성한 학생들에게는 보상을 주지 않는다"고 말한다. 독일 저축은행 및 지로 협회는 당연히 다른 시각을 가지고 있다. 참가자들은 이것이 "모험 자금"이라는 것을 알고 그에 맞춰 투자한다는 것이다. 이상적인 세상에서는 금융 부문 관련 자료가 전혀 필요 없을 것이다. 교사들이 직접 교육과정을 담당할 테니까요. 하지만 그런 세상은 아직 요원해 보인다. 바이에른 교사협회 회장인 시몬 플라이슈만은 학생들의 금융 이해력에 "분명히 부족한 부분이 있다"고 인정한다. 하지만 그녀는 "교육과정에 이를 포함시킬 여유가 없다"고도 지적한다. 오늘날 학교는 지식 전달뿐 아니라 통합, 언어 발달, 사회성 함양 등 너무 많은 책임을 지고 있다는 것이다. 플라이슈만 회장은 "이로 인해 학생들이 과부하에 시달리고 있다"고 말한다. 여기에 학교마다 환경이 매우 다르다는 점도 문제이다. "어떤 학교에서는 학생들이 아르마니 티셔츠를 입고 등교하는 반면, 어떤 학교에서는 수학 여행에 참여할 돈조차 없는 학생들이 있다"고 플라이슈만 회장은 덧붙인다. 교사협회 회장은 "학교는 모든 것을 금융계 영향력자나 금융업계에 맡겨서는 안 된다"고 강조한다. 특히 교장은 "누가 학교에 올 수 있고 누가 올 수 없는지, 그리고 어떤 내용을 가르쳐야 하는지를 팀으로 결정해야 하는" 중요한 책임을 져야 한다. 예를 들어 저축은행 직원은 건축조합 저축 계약이 무엇인지 설명할 수는 있지만, 광고해서는 안 된다. 플라이슈만은 이러한 경계가 유동적이며 교사마다 해석이 다르다는 것을 알고 있지만, 이에 대한 해결책은 제시하지 못하고 있다. 금융업계를 포함한 비즈니스 분야의 교육 자료에 대한 중앙 시험 기관이나 관리 기구는 없다. 그러나 소비자 보호 기관에서 이러한 자료를 검토하고 신뢰할 수 있는 콘텐츠에 승인 마크를 부여한다. 소비자 권익 옹호자들은 레오폴드에게 뭐라고 말할까? 주식 시장 시뮬레이션 게임을 해본 후, 17세인 그는 곧 실제 증권 계좌를 개설할지도 모른다고 생각한다. 요즘 많은 젊은이들처럼 저렴한 온라인 증권사를 이용할까? 아니다. 그는 저축은행을 이용할 거라고 한다. "저는 이미 저축은행에 대해 잘 알고 있어요."라고 레오폴드는 말한다.





참고문헌

빚은 미래를 만들어주지 않는다
WiWo 편집팀

오직 정체만이 무한하다
다니엘 고파르트

수출은 여전히 부진하다
말테 피셔

학교 벤치 푸셔들
필립 프론(Philipp Frohn), 펠릭스 페트루슈케(Felix Petruschke)